Guía Economis para aprovechar el financiamiento en cuotas fijas a 12 meses de la tarjeta de crédito

Los resúmenes de las tarjetas de crédito que se empezaron a juntar en estas semanas de cuarentena comenzaron a vencer este lunes, ya que el Banco Central había dispuesto pasarlos automáticamente todos al lunes 13.

Junto con esa fecha, arrancó un programa –bastante atractivo- del Banco Central para ayudar a miles de usuarios de tarjetas de crédito a que “pateen para adelante” este pago. Una forma de ayudar a muchas familias que tuvieron una caída de sus ingresos, pero tienen que pagar gastos a comienzos de mes.

En muchas familias el resumen de la tarjeta de crédito representa el principal gasto mensual (incluso por encima del alquiler, cuota de colegio, alquiler o expensas).

Todos los bancos ofrecen desde ayer y hasta el 30 de abril un programa exclusivo para financiar el saldo de la tarjeta de crédito en 12 cuotas con tasa fija (cuotas iguales) y con tres meses de gracia, lo que significa que se comenzará a pagar recién en agosto. 

Todo esto en un contexto donde se espera que la inflación -que ya venía alta- pueda acelerarse como producto de la emisión monetaria que impone la asistencia del Estado Nacional a esta crisis.

Guía para aprovechar el financiamiento en cuotas fijas a 12 meses de la tarjeta de crédito by Juan Carlos Arguello on Scribd

La Tasa Nominal Anual (TNA) que ordenó cobrar el BCRA a los bancos es del 43%. A principios de año, los bancos estaban cobrando más del doble por financiar los saldos. El mes pasado por primera vez el BCRA de Miguel Pesce puso la TNA en un máximo de 55 y luego lo bajó a 49%.

Pero a esa baja, ahora le sumó la financiación en 12 cuotas y con tres de gracia.

El programa es bastante atractivo, aunque sin llegar a las ventajas de un financiación del programa Ahora 12 o Ahora 18 (las tasas allí son la mitad de este programa).

Aquí van algunos tips con información sobre cómo funciona el sistema

1.¿Cómos se activa la financiación a 12 meses al 43% de TNA? 

No hay que hacer nada, ni llamar al banco ni notificar nada. El programa se pone en marcha con sólo pagar el mínimo o un monto menor al total del resúmen. 

Por ejemplo. Si mi vencimiento de la tarjeta es de 50.000 pesos y tengo un pago mínimo de 3.000 pesos, abonando 4.000 pesos (siempre menos que el total del resumen), automáticamente el banco me financia el resto. O sea, 46.000 pesos.

2.Cuotas. 

Como el programa prevé 3 meses de gracia (sin pagos) las cuotas arrancarán en agosto con un monto de 147 pesos por cada 1.000 financiados, según adelantó el BCRA. O sea, serán 9 cuotas consecutivas y similares de $6.762 pesos (147 x 46, siguiendo el ejemplo de arriba). Al final del programa habré pagado $60.858 pesos.

3.La “trampa” del CFT

Sin embargo, hay una pequeña “trampa” que los bancos todavía no aclararon. ¿Cuánto será el Costo Financiero Total? 

El CFT comprende costos como el seguro de vida, gastos administrativos o impuestos, que los bancos cargan a la Tasa Nominal Anual (TNA). En el día de hoy algunos bancos todavía no habían informado el CFT que cargarán al programa. Si la Tasa Nominal Anual es de 43% el CFT podría llegar a ser entre 20 y 40 puntos más alto, hasta un 80% aproximadamente, lo cual ya no torna tan atractivo el financiamiento.

4.Cómo evitar esta “trampa”

Es clave averiguar el CFT y eso se consulta con cada entidad bancaria porque depende de la política comercial de cada banco. En la normativa del BCRA, la entidad reguladora dio a entender que no permitiría que los bancos cobren CFT muy alto, pero al día de ayer no estaba muy claro este punto. 

Cada usuario o cliente puede consultar en la página de su banco este dato fundamental.

5. ¿Si no quiero financiar pero no tengo el dinero para pagar toda la tarjeta?

¿Qué pasa si no quiero financiar el saldo con este programa pero no tengo todo el dinero para cancelar la tarjeta? 

Existe la posibilidad de pagar el total del resumen de la tarjeta y no activar el plan de financiación, siempre y cuando los pagos a la tarjeta se realicen antes de la fecha de cierre del próximo resumen. Por ejemplo, una tarjeta que venció el 1°/4, vencimiento que se pasó para el 13/4, tiene el cierre del próximo resumen típicamente cerca del 20/4.

6. Si no quiero que me hagan el débito automático para poder acceder al plan

¿Qué pasa con los que tienen débito automático del saldo de su tarjeta y quieren acceder al plan?

Deben informar el stop-debit (orden para dejar de realizar el débito automático) hasta un día antes del vencimiento de la tarjeta.

7. ¿Precancelar?

¡Se pueden precancelar las cuotas? Si, se puede. Las tarjetas de crédito brindarán esa información sobre la cancelación anticipada en el próximo resumen, pero hay que tener en cuenta que los bancos igual cobrarán intereses compensatorios por el tiempo del financiamiento.

Incluso si se precancela durante el período de gracia. El período de gracia también genera intereses.

8. ¿Si no quiero financiar mi resumen? 

Tengo que pagar todo el saldo de la tarjeta de crédito, sólo así evito entrar en forma automática al programa.

Hay que estar atento porque no existe la posibilidad, este mes, de financiar el saldo con el método tradicional (Es decir, le pago al banco una parte de mi resumen y financio hasta el mes que viene el saldo).

9. ¿El límite de la tarjeta se achica con este financiamiento?

Alguien que refinancia 46.000 pesos está utilizando ese monto de límite total con financiación. Si ese límite es de 70.000 pesos, a ese cliente le quedan 24.000 pesos para comprar en cuotas con otros planes. De todas formas, a medida que va cancelando cuotas o realizar pagos adelantados, aumenta nuevamente su límite. Hay que recordar que las tarjetas de crédito suelen tener dos límites al monto de compras. 

El límite de compras financiadas (siempre es el más alto) y el límite de consumos pagados al contado. Tipicamente, el primero suele ser el doble del segundo. Si tengo 120.000 pesos para comprar en cuotas, mi límite para pagos al contado es de 60.000 pesos.

¿Se pueden incrementar los límites? Si, pero cada banco tomará una decisión considerando el perfil del cliente y su historial como pagador.

Para tener en cuenta

1.Es clave averiguar el CFT que cobrará cada banco (según sus gastos administrativos, seguros e impuestos), que puede llevar la TNA de 43% máximo a un CFT de hasta 30 o 40 puntos más.

2.Automático. El financiamiento se activa sin hacer nada.

3.Dura dos semanas más. Pasado este plazo, no está claro si habrá un nuevo programa con estas ventajas. Si no lo hay, los bancos podrían subir la TNA, salvo que el BCRA siga imponiendo topes, algo que recién empezó a hacer hace tres meses.

4.Se puede precancelar el financimiento a 12 meses en cualquier momento.

5.¿Es buena la tasa de interés? No es tan buena como el Ahora 12, pero es mucho mejor que el financiamiento que hoy realizaría cualquier banco del saldo de la tarjeta.

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