La crisis de las empresas financieras basadas en tecnología sigue vigente. Ahora, otra billetera virtual se sumó al grupo de las que anunciaron su cierre de operaciones para ahorristas y usuarios minoristas luego de haber estado poco tiempo en actividad en el mercado local.
Se trata de Yacaré, billetera digital fundada en Misiones, que anunció que el próximo 31 de enero dejará de estar activa porque enfocará su negocio en servicios de pago para empresas y que fue adquirida por Fiserv, multinacional líder en servicios financieros.
“Trabajaremos para llevar a miles de comercios y grandes empresas servicios innovadores para fortalecerlos, agregarles valor y acompañarlos en el crecimiento de sus negocios. Nuestro equipo se une a Fiserv en Argentina, que opera como parte de la región de Latinoamérica”, afirmó Jorge Zanabone, fundador de Yacaré.
La fintech aclaró a sus clientes que no habrá problemas con los saldos que posean en sus cuentas, ya que hasta esa fecha tendrán tiempo para transferir los fondos hacia otras billeteras o entidades bancarias, además de la posibilidad de realizar compras en comercios con QR interoperables.
“A partir del 01/01/2023, notarás que ya no podrás ingresar dinero en tu billetera, a fin de que puedas ir extrayendo tu saldo actual”, agregó en un comunicado, en el que además resaltó que la fintech continuará en actividad, pero enfocada en comercios y empresas.
Uno de los principales beneficios que ofrecía esta billetera era los descuentos en compras a través de los programas provinciales “Ahora Monedero” y “Ahora Canasta”, con los que los usuarios obtenían reintegros de entre 20% y 25%, con topes de hasta $ 3000, en comercios adheridos en Misiones.
La billetera misionera se convierte así en otra de las que en el último tiempo redujo o finalizó actividades. Uno de los cierres más importantes fue el de Ank, que pertenecía al Banco Itaú y que se dio de baja a mediados del año pasado. Otra de ellas fue Bimo, que también dio por terminadas sus actividades en 2021.
Con respecto a los comercios, cada propietario debe comunicarse por email al a comercial@yacare.com para conocer el detalle y las ventajas de continuar utilizando los servicio de la empresa.
La plataforma de gestión de pagos electrónicos que resuelve las operaciones de cobro y pagos, adaptándose a las necesidades de cada empresa y sus procesos de cobro online u offline a través de la lectura de QRs interoperables, formularios web o links de pagos, dio a conocer que las billeteras dejarán de funcionar el próximo 1 de febrero para personas humanas en todos el país, sin embargo, continuarán trabajando con las empresas brindando facilidad de cobro-
A través de un comunicado publicado en las redes sociales dieron a conocer la decisión “Queremos contarte que vamos a enfocar nuestros servicios en comercios y empresas, por ello tu billetera personal dejará de estar activa el día 31/01/2023”
Con respecto a los saldos que cada usuario pueda tener en su billetera, indicaron que tendrán tiempo hasta el 31 de enero para transferir tu disponible a cualquier billetera o Banco y también hacer compras en comercios con QR interoperables sin problemas.
Asimismo indicaron que “A partir del 01/01/2023 notarás que ya no podrás ingresar dinero en tu billetera, a fin de que puedas ir extrayendo tu saldo actual”
Desde la empresa aprovecharon el comunicado para agradecer a los usuarios de Misiones que aprovecharon reintegros en los programas Ahora Monedero y Ahora Canasta “Estos programas provinciales con nuestra billetera terminan el 31/12/2022 y hasta ese día podrán aprovecharlos. Agradecemos tu confianza y estaremos del otro lado del mostrador dándote nuevas experiencias para que pagar te resulte realmente simple”
Con respecto a los comercios, cada propietario debe comunicarse por email al a comercial@yacare.com para conocer el detalle y las ventajas de continuar utilizando los servicio de la empresa.
Muchos damos por sentada la posibilidad de retirar dinero de una cuenta bancaria, hacer una transferencia a la familia en otro país y pagar facturas en línea. En esta pandemia mundial, hemos sido testigos de la importancia que tiene la conexión digital en la vida diaria. Pero, ¿qué pasaría si un ciberataque bloqueara el banco y no se pudieran enviar remesas?
Con el aumento de la dependencia de servicios financieros digitales, el número de ciberataques se ha triplicado en la última década, y el sector de servicios financieros sigue siendo el blanco preferido. La ciberseguridad se ha convertido, sin lugar a duda, en una amenaza para la estabilidad financiera.
Dada la gran interconexión tecnológica y financiera, un ataque a una institución financiera importante, o a un sistema o servicio central muy utilizado, podría propagarse con rapidez por todo el sistema financiero, causando una perturbación generalizada y la pérdida de confianza. Las transacciones no se llevarían a cabo debido a que la liquidez estaría retenida, y los hogares y empresas podrían perder el acceso a los depósitos y los pagos. En casos extremos, los inversionistas y depositantes podrían exigir la retirada de sus fondos o tratar de cerrar sus cuentas u otros servicios y productos que suelen utilizar.
Las herramientas de piratería informática son ahora más baratas, más sencillas y más potentes, lo que permite que piratas informáticos con menos habilidades consigan hacer un daño mayor con tan solo una parte de lo que costaba anteriormente. La expansión de los servicios móviles (la única plataforma tecnológica de la que disponen muchas personas), aumenta las posibilidades para los piratas informáticos. Los atacantes se fijan como objetivo instituciones grandes y pequeñas, países ricos y pobres, y operan sin fronteras. La lucha contra la ciberdelincuencia y la reducción del riesgo debe ser, por tanto, una empresa compartida entre países y dentro de estos.
Si bien el trabajo diario de base en materia de gestión del riesgo —mantener las redes, actualizar el software y aplicar una “ciberhigiene” intensa— corresponde a las instituciones financieras, también existe la necesidad de afrontar retos comunes e identificar los efectos secundarios y las interconexiones en todo el sistema financiero. Los incentivos para que las empresas individuales inviertan en protección no son suficientes; es necesaria una intervención en términos de regulación y política pública para prevenir la inversión insuficiente y proteger al sistema financiero más amplio de las consecuencias de un ataque.
En nuestra opinión, muchos sistemas financieros nacionales todavía no están preparados para hacer frente a ataques, y la coordinación internacional todavía es débil. En un nuevo estudio del personal técnico del FMI, sugerimos seis estrategias principales que podrían fortalecer de forma considerable la ciberseguridad y mejorar la estabilidad financiera en todo el mundo.
Correlación de ciberamenazas y cuantificación de riesgos
Las interdependencias del sistema financiero mundial se entienden mejor cuando se correlacionan las principales interconexiones operativas y tecnológicas y las infraestructuras críticas. Mejorar la incorporación del ciberriesgo en el análisis de estabilidad financiera aumentará la capacidad de entender y mitigar el riesgo en todo el sistema. Cuantificar el impacto potencial permitirá centrar la respuesta y fomentar un compromiso más sólido con esta cuestión. El trabajo en este ámbito es incipiente —en parte debido a la escasez de datos sobre el impacto de casos de ciberataques y las dificultades de modelización—, pero debe acelerarse para reflejar su creciente importancia.
Convergencia de la regulación
Una regulación y una supervisión más coherentes a nivel internacional reducirán los costos de cumplimiento y crearán una plataforma para mejorar la cooperación transfronteriza. Entidades internacionales como el Consejo de Estabilidad Financiera, el Comité de Pagos e Infraestructuras del Mercado y el Comité de Basilea, han comenzado a fortalecer la cooperación y a fomentar la convergencia. Las autoridades nacionales deben colaborar en su implementación.
Capacidad para responder
Dada la creciente frecuencia de los ciberataques, el sistema financiero debe ser capaz de reanudar sus actividades con rapidez aun en el caso de que el ataque tenga éxito, y salvaguardar así la estabilidad. Las denominadas estrategias de respuesta y recuperación todavía son incipientes, en especial en los países de bajo ingreso, que necesitan apoyo para desarrollarlas. Se necesitan mecanismos internacionales que promuevan la respuesta y la recuperación en instituciones y servicios transfronterizos.
Voluntad de intercambio
Mejorar el intercambio de información sobre amenazas, ataques y respuestas en los sectores privado y público mejorará la capacidad para disuadir y responder con eficacia. Aun así, todavía existen graves obstáculos, que a menudo se derivan de cuestiones relativas a la seguridad nacional y de la legislación sobre protección de datos. Los supervisores y los bancos centrales deben elaborar protocolos y prácticas de intercambio de información que funcionen con eficacia en el contexto de estas restricciones. El acuerdo a nivel mundial sobre una plantilla de intercambio de información, el aumento del uso de plataformas comunes de información y la expansión de redes de confianza podrían reducir estos obstáculos.
Fortalecimiento de la disuasión
Debe conseguirse que los ciberataques sean más caros y más arriesgados, mediante medidas eficaces para confiscar los productos del delito y juzgar a los delincuentes. Aumentar los esfuerzos internacionales para prevenir, desestabilizar y disuadir a los atacantes reduciría la amenaza en la fuente. Esto requiere una fuerte cooperación entre los servicios de seguridad y las autoridades nacionales responsables de infraestructura crítica o seguridad, entre distintos países y servicios. Como los piratas informáticos no conocen fronteras, los delitos internacionales requieren leyes que se apliquen a escala mundial.
Fortalecimiento de las capacidades
Ayudar a las economías emergentes y en desarrollo a desarrollar capacidad en ciberseguridad fortalecerá la estabilidad financiera y fomentará la inclusión financiera. Los países de bajo ingreso son especialmente vulnerables al riesgo de ciberseguridad. La crisis de la COVID-19 ha puesto de relieve el papel decisivo de la conectividad en el mundo en desarrollo. Aprovechar la tecnología con seguridad y sin riesgo continuará siendo fundamental para el desarrollo y, con ello, la necesidad de hacer frente a los ciberriesgos. Al igual que con cualquier virus, la proliferación de ciberamenazas en un país determinado hace que el resto del mundo sea menos seguro.
Hacer frente a estas deficiencias exigirá un esfuerzo de colaboración por parte de los organismos de normalización, los reguladores nacionales, los supervisores, las asociaciones sectoriales, el sector privado, los servicios de seguridad, las organizaciones internacionales y otros donantes y proveedores de fortalecimiento de las capacidades. El FMI centra sus esfuerzos en los países de bajo ingreso, con la provisión de fortalecimiento de las capacidades a los supervisores financieros e incorporando los problemas y perspectivas de estos países en los organismos internacionales y en los debates de política en los que no están adecuadamente representados.
Yacaré es una billetera virtual, una herramienta de pago y cobro que permite concretar transacciones entre compradores y vendedores al contado, con tarjetas de crédito, de débito u otros medios de pago como adelantos de sueldo o créditos, sólo utilizando un teléfono celular y leyendo un código QR. Esto habilita al usuario a realizar sus pagos de forma presencial, electrónico vía web o con QR, digitalizando la economía y las actividades comerciales, minimizando también el riesgo de contagio por el contacto con billetes o el intercambio con vendedores.
A mediados del mes de agosto, Yacaré desembarcó en la provincia de Misiones y en este tiempo registró un crecimiento exponencial cercana al 100% mensual en los primero tres meses.
A través del programa “Ahora Monedero”,que genera un reintegro de hasta el 20% en la billetera de los clientes que compran en los comercios adheridos al programa, se alcanzaron 140 nuevos comercios mensuales, con un total de600 comercios adheridos que representan unas 1.000 bocas. Este plan resultó tan exitoso que se renovó el acuerdo con la Gobernación Provincial y se extiende hasta el 31 de diciembre del 2020.
Asimismo, todas las facturas de impuestos emitidaspor la Administración Tributaria de Misiones pueden ser pagadas con Yacaré leyendo el código QR de las mismas.
De esta manera, Yacaré afianza su desarrollo en la provincia y propone democratizar el mercado de los pagos, fortaleciendo la transición de una economía dominada por dinero físico a un proceso digital, a través de pagos QR y billeteras digitales.
“Los pagos 3.0 se intensificaron notablemente desde la pandemia y tienen un futuro de crecimiento asegurado. En países como Suecia, Bélgica y Corea del Sur se pronostica que las transacciones en dinero físico representarán menos del 0,5% del valor de todos los pagos realizado en unos años más e incluso Corea del Sur tiene pensado retirar el efectivo. Yacaré fue pionero en este concepto, ya que el primer pago con código QR que se realizó en el país se trató de un pago de impuestos en CABA en 2014 con nuestra app. La pandemia solo aceleró esta nueva tendencia y promovió el crecimiento y la rápida adopción de esta nueva forma de vincularse comercialmente” afirmó Pablo Blanco, gerente de Negocios Digitales.
Cualquier usuario con un teléfono celular puede bajarse la aplicación de Yacaré de manera muy sencilla desde las tiendas de aplicaciones App Store de Apple (para IOS) y Google Play Store (para Android). Yacaré es una aplicación muy liviana, de apenas 7.1 MB que ocupa muy poco espacio en la memoria del teléfono.
Luego de la descarga, se completa una registración muy simple donde le pide al usuario que se tome una selfie, le saque foto al frente y dorso de su DNI, complete sus datos personales e ingrese número telefónico y correo electrónico. Toda esta información está sometida a medidas de seguridad dotadas de inteligencia artificial, por las cuales se la procesa electrónicamente para determinar su autenticidad y así además proteger al usuario:
Se valida la relación entre la selfie, las fotos del DNI y la lectura del código de manchas que este último posee;
Se confrontan una serie de datos que vienen en el diseño del DNI con la información;
Se verifica el correo electrónico, ya que el usuario recibe un mail desde el cual deberá responder;
Se verifica también el número del teléfono celular, debido a que el usuario recibe un SMS desde el cual deberá también responder.
Con este proceso concluido, las personas están en condiciones de realizar su pago electrónico. Primero debe cargar su saldo monetario recibiendo una transferencia bancaria de un tercero o de él mismo, cargándola en un Rapipago o desde su tarjeta de débito. Una vez finalizado esto, también se puede asociar a la aplicación sus tarjetas de crédito y de débito.
Yacaré es una billetera virtual inscripta como Procesador de Servicios de Pago ante el Banco Central de la República Argentina. Cuenta con respaldo de su principal accionista, el Banco Voii, en el cual también está la cuenta recaudadora de la billetera virtual, es decir, la cuenta donde estará en definitiva el dinero de la gente que opere dentro de este servicio digital.
