Tras la implementación de los pagos con tarjetas y celulares en el subte, el Gobierno sigue avanzando en los pagos digitales para el transporte público. Las billeteras electrónicas deberán generar un “QR aceptador” para que las lectoras tomen el pago.
Luego de la implementación de pagos con tarjetas y celulares en el subte, el Banco Central tomó una medida que permitirá a los usuarios abonar sus viajes de colectivo mediante billeteras digitales utilizando códigos QR.
A través de la comunicación A 8206, emitida este jueves, el organismo estableció un nuevo estándar que deberán adoptar las empresas de transporte que deseen incorporar este medio de pago. Este sistema, basado en códigos QR, estará operativo a partir del 12 de mayo.
“Todo transporte público que quiera aceptar pagos con QR deberá ajustarse al estándar regulado por el BCRA”, explicaron fuentes oficiales. Además, destacaron que la medida garantiza la interoperabilidad, permitiendo que los usuarios de billeteras digitales registradas ante el BCRA puedan pagar sus viajes en aquellas plataformas que adopten esta modalidad.
El estándar presentado este jueves se basó en una solución desarrollada por Mercado Pago, conocida como “QR aceptador”. Esta tecnología, diseñada específicamente para el transporte público, permite que los molinetes o terminales de cobro en colectivos “lean” la billetera digital del usuario de manera más rápida que un código QR tradicional y sin necesidad de conexión a internet.
A diferencia del esquema de Pago con Transferencia (PCT), en la modalidad Viaje con QR (VQR) el usuario deberá generar un código QR desde su billetera digital, que será escaneado por un validador instalado en el transporte público. Según lo estipulado en la normativa, en una primera etapa solo se habilitarán pagos con débito desde cuentas bancarias (CBU) y cuentas de pago (CVU).
El sistema involucra dos actores clave: por un lado, las billeteras digitales, tanto bancarias como de proveedores de servicios de pago (PSP); y por otro, los administradores de QR, que serán las empresas encargadas de procesar los pagos a través de los lectores instalados en el transporte. En este grupo se encuentran actores como Mercado Pago, Nación Servicios y Open Pass, entre otros.
Las cuatro entidades que nuclean a los bancos que operan en el país celebraron hoy el comienzo de la interoperabilidad de los pagos con QR para tarjetas de crédito, que entrará en vigencia a partir del 1 de diciembre, porque “democratiza los medios de pago”.
La medida dispuesta por el Banco Central (BCRA) tiempo atrás también implicará fin del Débito Inmediato (Debin) como mecanismo de fondeo de las billeteras virtuales y su reemplazo por el mecanismo de “Transferencias Inmediatas Pull”.
La iniciativa representa “un nuevo paso hacia la democratización y competencia de los medios de pagos”, destacaron en un comunicado conjunto la Asociación de Bancos Argentinos (Adeba); la Asociación de Bancos de la Argentina (ABA); la Asociación de la Banca Especializada (ABE) y la Asociación de Bancos Públicos y Privados de la República Argentina (Abappra).
Desde la vereda contraria, desde Mercado Pago -la principal empresa proveedora e impulsora de códigos QR del país- señalaron que el sistema de Transferencias Inmediatas Pull “todavía tiene fallas técnicas y bajo nivel de efectividad. Por lo tanto, nuestros usuarios podrán sufrir inconvenientes a la hora de mover sus fondos”.
“En múltiples ocasiones le solicitamos al BCRA que no se apague el Debin para no afectar el normal funcionamiento de la herramienta ante los bajos niveles de efectividad de Transferencias Inmediatas Pull y la falta de cumplimiento por parte de los bancos en sus desarrollos. Esperamos tener una respuesta favorable para nuestros usuarios lo antes posible”, agregaron.
Desde el Banco Central, por su parte, señalaron que “el proceso ya comenzó y se observa que paulatinamente van migrando de Debin a Transferencias Inmediatas Pull”.
Sobre el planteo realizado por Mercado Pago desde el organismo monetario dijeron que “el Directorio del BCRA se reunirá mañana y considerará los pedidos de las partes en la medida que se compruebe que se están registrando inconvenientes”.
En principio, los inconvenientes parecen estar limitados a cuentas que ya estaban operando con Debin y tienen traba para otorgar las credenciales para Transferencias Inmediatas Pull.
En tanto, no existirían inconvenientes en los casos de nuevas vinculaciones entre cuentas.
La disputa que lleva adelante Mercado Pago por este tema suma así un nuevo capítulo, en una historia que ya tuvo varios episodios.
Todo comenzó cuando las entidades bancarias impulsaron a través de la Comisión Interbancaria de Medios de Pago de la República Argentina (Cimpra) -foro del que participan todos los actores del sistema de liquidación de pagos y valores en el BCRA- que los códigos QR sean “full interoperables”, esto es, que además de pagar con dinero en cuenta, cualquier usuario puede elegir hacerlo con sus tarjetas de crédito.
Si bien el Banco Central accedió al pedido y puso al 1 de septiembre como fecha de inicio de la interoperabilidad plena de los códigos QR, debió posponer su aplicación en dos oportunidades, la última días atrás, en la que puso como nueva fecha el 1 de diciembre próximo.
La iniciativa implicará que la principal empresa proveedora e impulsora de códigos QR de la Argentina, Mercado Pago -que tiene más de 500.000 comercios asociados a este medio de cobro- “abra” sus códigos a los bancos y permita a sus aplicaciones participar de estas operaciones, que son las que mueven los mayores volúmenes de dinero, ya que las ventas más grandes se dan en pagos a crédito.
En el comunicado difundido hoy, los bancos dijeron que la interoperabilidad de los QR “empoderará” a los consumidores y a los comercios.
“Los consumidores se beneficiarán porque a la hora de pagar en un comercio que tiene QR podrán optar por cualquiera de sus medios (tarjeta de crédito o dinero en la cuenta), independientemente de que sean o no clientes de la billetera que provee el QR al comercio”, afirmaron.
“Los comercios podrán elegir desde el 1 de diciembre y sin condicionamientos como proveedor de servicio de cobro con QR a la billetera o banco que le ofrezca las mejores condiciones de precio y servicio”, subrayaron las principales cámaras del sector bancario.
El Banco Central de la República Argentina (BCRA) comunicó hoy que la entrada en vigencia de la interoperabilidad de los códigos QR para pagar con tarjetas de crédito, que debía comenzar a funcionar la semana que viene, quedó diferida hasta el 1 de diciembre próximo.
La disposición que fue aplazada establece que los comercios que exhiban un código QR puedan aceptar pagos con tarjetas de crédito de sus clientes, independientemente de la billetera digital o aplicación bancaria desde la que realicen el pago, sin importar cuál sea la empresa que provea el QR.
De esta forma luego de leer un código QR, la persona usuaria podrá elegir si para abonar usará pagos con transferencia (que usa el dinero en cuenta del usuario) o la tarjeta de crédito, sin necesidad de cambiar de billetera digital para hacer el pago.
“La medida estipula que cuando los adquirentes o agregadores -empresas que proveen el servicio de cobro a los comercios- también sean aceptadores de pagos con transferencia, deberán ofrecer a los comercios un único código QR que contemple todos los instrumentos de pago”, detalló el BCRA en un comunicado.
“Los adquirentes y agregadores que ofrecen el servicio no podrán discriminar en las comisiones y plazos de acreditación de los fondos al comercio según la marca de billetera que ordenó el pago”, agregó el BCRA.
Y concluyó: “Esta norma mejora la experiencia de pago para las personas, ya que hasta ahora la interoperabilidad de los QR estaba limitada a los pagos con transferencia”.
Esta es la segunda ocasión en la que se prorroga la aplicación de la norma -en un primer momento, la medida debía regir desde el 1 de septiembre- luego de que, en la anterior ocasión, el Central argumentara que el diferimiento había sido “a pedido de uno de los proveedores de estos códigos”.
La empresa que solicitó el aplazamiento fue Mercado Pago, principal proveedora de códigos QR de la Argentina, con más de 500.000 comercios adheridos a su plataforma, y que concentra el 81,8% de los saldos en cuentas de pago del mercado de billeteras virtuales.
Ante la consulta de Télam, fuentes de la empresa aseguraron estar “a favor de la normativa”, pero reconocieron haber pedido un plazo mayor “para poder desarrollar el sistema” que le permita adecuarse a la norma, por lo que pidieron un aplazamiento hasta abril del año que viene.
Según dijeron, la interoperabilidad de códigos QR para tarjetas de crédito es “muy compleja, ya que requiere acuerdos técnicos con numerosos actores y una sofisticada implementación para que estas transacciones sean seguras”, dado que implica procesar cuentas de crédito, con información sensible y gran potencial de daño a sus titulares en caso de no estar correctamente encriptadas.
Sin embargo, Paula Arregui, CCO de Mercado Pago, reconoció durante un evento reciente que también hay cuestiones comerciales que impiden avanzar en la interoperabilidad plena de códigos QR.
“Si no nos ponemos de acuerdo en los estándares y en el win-win comercial, es como que cualquier jugador no bancario venga y diga a tu red de cajeros: ‘Listo, ahora quiero usarla gratis’. No sería lo más lógico ni tampoco escuchamos la contrapropuesta viniendo a empatar este partido”, aseguró Arregui.
Los pagos con transferencia a través de la lectura de códigos QR con teléfonos móviles, links y terminales de cobro POS marcaron un nuevo récord en agosto, y se mantienen como el medio de pago digital más usado de la Argentina por quinto mes consecutivo.
En detalle, los pagos con transferencia alcanzaron las 266 millones de operaciones en julio (+101,8% interanual), un 22% más que las 218 millones cursadas a través de tarjetas de débito y más del doble que las 113 millones que se hicieron con tarjetas de crédito.
El dato que también llama la atención es que en los últimos 12 meses, los montos de los pagos realizados con tarjetas de débito se mantuvieron estables en términos reales (+1,7%), los realizados con transferencia aumentaron un 80% en términos reales en el mismo período, según datos del Informe de Pagos Minoristas de agosto del Banco Central.
Esto se suma a que, si bien históricamente los montos más grandes se cursaban a través de plásticos, sobre todo con tarjetas de crédito por la posibilidad de pagar en cuotas, las personas se están volcando con una intensidad creciente a usar sus celulares para abonar las operaciones cotidianas.
Según el informe del BCRA, en julio se canalizaron $1.340 millones a través de pagos con transferencia, casi el mismo volumen que con tarjetas de débito ($1.353 millones), y muy cerca de las compras realizadas con tarjetas de crédito ($1.474 millones).
El crecimiento en el uso de medios de pagos digitales se advierte en pequeños y medianos comercios, entre los que 9 de cada 10 asegura que sus clientes consultan antes de pagar si es posible hacerlo de manera digital, mientras que 7 de cada 10 resalta que ya es menos del 50% de sus ventas se realizan con efectivo.
Los datos se desprenden de una encuesta reciente a más de 900 comercios pyme que operan con la aplicación Mercado Pago en Argentina, en la que es la quinta entrega del informe mensual “Perspectiva de Comercio Pyme” que la fintech realiza en forma conjunta con la consultora Invecq.
Según declararon los comercios, el 32,5% “aumentó” el volumen de ventas en línea con la inflación desde que digitalizaron sus cobros; el 53,1% dice que se mantuvo y el restante 14,5% admite que sus ventas “disminuyeron”.
Las regiones del país se experimentaron un mayor crecimiento interanual de pagos digitales fueron las zonas de la Patagonia (+96%), seguido por el Noreste (+95%), Cuyo (+87%) y la región Centro (+85%) del país. Detrás la siguen la Ciudad Autónoma de Buenos Aires (+77%) y la provincia de Buenos (+66%).
“En un contexto de inflación alta -y en pleno ascenso-, los consumidores tienen cada vez menos efectivo disponible para efectuar sus compras del día a día. La digitalización de los pagos es un proceso que les facilita la vida tanto a los comercios como a los consumidores”, analizó Santiago Bulat, director de Invecq.
Tras las denuncias públicas de la empresa Bencivenga del Grupo Río Uruguay, sobre la falta de implementación del pago del boleto de colectivo mediante código QR, en sus unidades porque Servicios Urbanos SA (Susa) no les provee de los aparatos de cobro. Desde la empresa encargada del cobro electrónico de los pasajes dio una conferencia de prensa donde desmintió esas denuncias y cargo contra la empresa de transporte por “no querer invertir”
La compañía Bencivenga, que opera el 20% del transporte urbano de Posadas, volvió a plantear que que “los inconvenientes que se vienen suscitando ante la imposibilidad de reponer las tarjetas plásticas del sistema Sube Misionero”, y cargo contra la operadora del cobro electrónico por no permitirles implementar el pago con la Billetera Virtual a través de QR.
Los empresarios Gustavo Amarilla y Enrique Ezmendi de Servicios Urbanos S. A. brindaron una conferencia de prensa en donde explicaron que “desde el comienzo del desarrollo de la billetera virtual para la app de pagos con QR en 2020, se les ha invitado a la empresa Bencivenga a sumarse al desarrollo en el cual han invertido las otras empresas del Servicio de Transporte Integrado, pero ellos nunca han querido sumarse al desarrollo”.
Indicaron que tienen en su poder todas las notificaciones formales de invitación desde el comienzo del desarrollo del sistema de pagos virtual, pero la empresa Bencivenga nunca quiso sumarse al desarrollo, al igual que con las inversiones que fueron necesarias para las estaciones de transferencia del sistema. Por eso los usuarios que suben a una unidad de esa empresa no pueden beneficiarse de hacer los transbordos a otras unidades del sistema integrado. “Bencivenga ha decidido estar fuera del Sistema Integrado de Transporte, además se aprovecha de maximizar el cobro en efectivo, lo cual conlleva beneficios para la empresa en detrimento de los usuarios. Esa es una decisión que la ha tomado la propia empresa”, explicaron los empresarios.
Sobre el planteo actual, dejaron en claro que están dispuestos a trabajar con Bencivenga, en las mismas condiciones que con las otras empresas de transporte del Sistema Integrado.
Reconocieron que el sistema SUBE Misionero ha entrado en un proceso de “obsolescencia”, por ello es que desde 2019 han desarrollado el sistema de la Billetera Virtual para los pagos con la app. Reconocieron que el faltante de plásticos para reponer las tarjetas “extraviadas” o “dañadas” de los usuarios es un problema que los excede, por un “faltante global de tarjetas físicas. Lo mismo lo viven las entidades bancarias y financieras”, expresaron.
Ante los nuevos reclamos de que se implemente el sistema de pagos con la tarjeta SUBE Nacional, desde Servicios Urbanos dejaron en claro, que esa es una medida que los excede, que ellos han desarrollado el sistema de pagos misionero porque desde la génesis del sistema de pagos de Nación, nunca pudo cubrir la demanda de las empresas de transporte de todo el país. Y al no poder cubrir la demanda de las empresas misioneras, ellos desarrollaron el SUBE Misionero y la Billetera Virtual, pero que si Nación y la entidad de aplicación provincial deciden implementar la SUBE Nacional ellos darán un paso al costado.
Aclararon que hay mucho desconocimiento de parte del usuario, que debe entender que si se aplica la SUBE Nacional, en remplazo de la SUBE Misionera, “se perderían muchos beneficios que perciben los usuarios. El primero es el BEEG (Boleto Estatal Estudiantil Gratuito), otro es la gratuidad de los viajes de los jubilados, el pasaje gratuito a los ex combatientes de Malvinas y el Boleto Oncológico provincial”, detallaron desde la empresa, explicando que la SUBE Nacional solo cubre la mitad del pasaje escolar y un porcentaje del boleto de los jubilados.
Ante la “amenaza” del Ministro de Transporte, Diego Giuliano de que las empresas que no apliquen el sistema SUBE Nacional, perderían el 50% de los subsidios en el año 2024, desde Servicios Urbanos recordaron que las diferentes gestiones nacionales desde el 2010 han homologado la SUBE Misionera porque Nación no ha podido realizar las inversiones para aplicar la SUBE Nacional en Misiones, salvo en Apóstoles. Por lo que es para ellos “ilógico que se quite un beneficio, basándose en el incumplimiento de Nación en la aplicación de su propia normativa”.
“Ante la falta de plásticos desarrollamos los QR estáticos”
Los representantes de Servicios Urbanos explicaron que la billetera virtual recién lleva un año de aplicación y ante la demanda de las personas que no pueden lograr la usabilidad necesaria en sus teléfonos celulares, se ha desarrollado el sistema de QR estáticos, que duran un año y son nominales.
Ezmendi recordó que la nominalización de las tarjetas y de la app es justamente para que el usuario acceda a los beneficios brindados por la provincia. Ya sea el BEEG o el beneficio a jubilados, ex combatientes o pacientes en tratamiento oncológico.
Desde Servicios Urbanos desarrollaron desde este año los QR estáticos para los pasajeros que no tienen un teléfono celular, o tienen inconvenientes en la usabilidad de la app. Por eso primero se pensado en los estudiantes y en las personas mayores, pero ahora de ofrece a todos los usuarios del servicio.
Gustavo Amarilla detalló que el QR estático tiene una duración de 365 días (debe renovarse cada año) y para acceder a él, el pasajero solo debe dirigirse a alguna estación de transferencia u oficina de la empresa Servicios Urbanos y solicitarlo. “Se le crea un usuario en la Billetera Virtual, porque se gestiona desde ahí, así que puede cargar saldo en cualquier servicio habilitado de la billetera virtual, desde otras billeteras virtuales, cuentas bancarias o centros de carga, o solamente lo usa con los beneficios que le correspondan (BEEG o jubilado o ex combatiente)”, detalló.
Explicaron que el QR estático es solo una impresión, por lo que tendrá una durabilidad de acuerdo a cuidado que le dé el usuario. Pero puede ser solicitado cuando el usuario lo requiera, aclarando que se gestiona un QR dinámico, por lo que la solicitud de un QR estático nuevo invalida el anterior, como medida de seguridad, al igual que se da en la app en los teléfonos.
Al referirse a la usabilidad de la app de pagos con QR los empresarios explicaron que actualmente hay 389 mi usuarios registrados en el sistema SUBE Misionero, pero muchos de ellos tienen domicilios fuera de la zona metropolitana, por lo que no son la cantidad de usuarios activos.
Explicaron que de los pasajes que se registran diariamente el 90% usa alguna forma de pago electrónico, de estos entre el 15 y 20% usa la billetera virtual (Pago con QR).
