La compañía de Marcos Galperin se niega a abrir su código QR. La ‘guerra’ entre bancos y billeteras virtuales por los pagos digitales tiene un nuevo capítulo. Este martes vencía el plazo para la entrada en vigencia de dos normativas clave para el mundo de los pagos digitales. 

Desde el Banco Central insistieron hoy en que desde mayo comienza a regir la interoperabilidad de operaciones con QR. Además, recordaron que comienza a regir otros cambios con el objetivo de beneficiar a los usuarios financieros, reduciendo las fricciones existentes en el ecosistema de medios de pago electrónicos.

En este contexto el Banco Central de la República Argentina (BCRA) publicó que pone en vigencia a partir de hoy: La interoperabilidad de los códigos QR para el pago con tarjetas de crédito. La nueva modalidad de transferencias inmediatas pull para el fondeo entre cuentas propias. y el nuevo plazo fijo electrónico.

La máxima jugadora del sector, Mercado Pago, informó que no ha podido llegar a un acuerdo con los bancos emisores de tarjetas de crédito y otras billeteras en cuanto al financiamiento de los costos que impone el sistema.

Pero la vieja rivalidad entre los bancos y la billetera Mercado Pago hace que esas medidas sean puestas en pausa. La fintech fundada por Marcos Galperin se niega a “abrir” su código QR de manera que se extienda la interoperabilidad, hasta ahora vigente solo para las transferencias entre cuentas, a los pagos con tarjeta de crédito.

Esto representa un giro más en una pelea de larga data: luego de que el Banco Central instaurara el QR interoperable en la era de Miguel Pesce, los bancos habían reclamado que se sumen las tarjetas de crédito de manera de dar más oportunidades a comerciantes y compradores a la hora de realizar el pago y mayor igualdad de condiciones para todos los jugadores. 

Mientras desde el sistema financiero tradicional, bancos, procesadoras de pagos y adquirentes, trabajaron para concretar lo que ellos llamaban la “interoperabilidad full” a mitad del año pasado, la negativa de Mercado Pago puso en pausa este paso.

El Central tuvo que postergar en tres oportunidades la entrada en vigencia de esta norma, pero a mitad de este mes había anticipado que este 30 de abril era una fecha indeclinable. 

Mercado Pago, que primero había aludido a razones técnicas para demorar su actualización a este sistema, ahora transparenta motivos meramente comerciales para no “abrir” su red.

En un comunicado de prensa, la firma afirma que “nuestra red ya está disponible para todas las billeteras virtuales que la deseen utilizar para pagos con tarjeta de crédito”.

“Como sucede en todos los servicios y relaciones entre actores del sistema de pagos (por ejemplo, la red de cajeros automáticos), el uso de la red de QR tiene un costo”, agrega el comunicado.

La nota sostiene en ese sentido que una sistema de ese tipo “requiere acuerdos contractuales de términos y condiciones entre los actores del sistema, donde se prevén desde cláusulas de prevención de fraude, requisitos de seguridad de los usuarios, propiedad intelectual y protección de datos personales, entre otras”.

“Luego de dos rondas de propuestas, al día de la fecha la mayoría de las billeteras y sus bancos emisores mantienen su rechazo a dichas cláusulas y se niegan a aceptar las condiciones para la interoperabilidad del QR con tarjetas de crédito. Esta es la razón por la que aún no está habilitado”, dice Mercado Pago.

La empresa agrega: “Estamos sentados en una mesa de negociaciones dispuestos a discutir las condiciones, como hicimos siempre. Esto requiere diálogo y la definición de condiciones razonables. Esperamos que este obstáculo se solucione a la brevedad”.

La nota de la firma de Marcos Galperin recordó que “hace 6 años Mercado Pago creó la red de QR en Argentina tras una inversión de más de u$s33 millones”,

“Esto permitió que cientos de miles de comercios cobraran por primera vez con medios electrónicos y millones de argentinos eligieran el QR para pagar, en un avance sin precedentes de la inclusión financiera en todo el país”, justifica Mercado Pago.

De un lado y del otro afirman que no se llega a un acuerdo por razones comerciales. Extraoficialmente, trascendió que Mercado Pago pretende el pago de un fee en torno a los US$ 30.000 mensuales para permitirle a las billeteras bancarias y los procesadores de pago acceder a su red. 

“Hace 6 años Mercado Pago creó la red de QR en Argentina tras una inversión de más de 33 millones de dólares. Esto permitió que cientos de miles de comercios cobraran por primera vez con medios electrónicos y millones de argentinos eligieran el QR para pagar, en un avance sin precedentes de la inclusión financiera en todo el país”, aseguraron en la empresa.

La postura del otro lado es que las condiciones que impone Mercado Pago para abrir su app “son ridículas”. 

“Hace más tiempo, los bancos y las tarjetas invirtieron cientos de millones de dólares y Mercado Pago pudo subirse a su red para desarrollar la app de manera 100% gratuita”, advirtieron.

La puja comercial se mete con el negocio de la adquierencia, un tema sensible para los bancos y los procesadores de pago en el país. 

Mercado Pago no solo no quiere recibir pagos con tarjetas que provengan de otras billeteras, si no que no quiere abrir su app para que otros QR procesen los pagos que hagan sus usuarios con su billetera.

Otras modalidades

Transferencias pull

Las transferencias inmediatas son uno de los instrumentos más utilizados del sistema con más de 455 millones de transferencias mensuales. El BCRA está dando un paso importante en mejorar la seguridad y la experiencia de los usuarios, agregando a las alternativas existentes la posibilidad del consentimiento tácito por parte del ordenante. Como complemento, el consentimiento expreso por parte del ordenante constituirá un pilar fundamental para el futuro de la innovación financiera y el Open Finance en la Argentina.

Las transferencias pull son solicitudes de fondos que permiten, mediante el débito de la cuenta —a la vista o de pago— del cliente receptor de la solicitud y previa autorización o consentimiento, la acreditación inmediata de fondos en la cuenta del cliente solicitante. El movimiento de los fondos es directo de una cuenta a otra, sin pasar por terceros actores y sin costo para el usuario financiero. En esta primera etapa, sólo estarán habilitadas entre cuentas de un mismo titular.

Por lo tanto, el DEBIN recurrente —creado y reglamentado para brindar un servicio de débito automático en línea— dejará de usarse para el fondeo entre cuentas propias.

Plazo fijo electrónico

El nuevo plazo fijo electrónico —Certificado Electrónico para Depósitos e Inversiones a Plazo (CEDIP)— brindará mayores alternativas y flexibilidad a aquellos usuarios que decidan constituir un depósito o inversión a plazo a través de los canales electrónicos de su entidad financiera.

Las entidades financieras podrán ofrecerle al cliente la emisión del CEDIP, que les permitirá su uso como medio de pago, y posibilitará su negociación en el mercado secundario para, de esa forma, obtener liquidez. Inicialmente, solo las empresas tendrán acceso al CEDIP mientras que, en una segunda etapa, la operatoria estará disponible para todo el público.

Las entidades financieras, incluso las que no emitan CEDIP por los depósitos a plazo fijo que capten, tendrán la obligación de permitirles a sus clientes aceptar el CEDIP que otra persona humana o jurídica les transmita y cobrarlo al vencimiento, así como la posibilidad de transmitirlo nuevamente si su cliente lo requiriera.

El CEDIP es un instrumento completamente digital que contará con un registro de todas sus transmisiones con fecha cierta y será totalmente trazable, constituyéndose en un instrumento seguro en el marco de las acciones desplegadas por el BCRA contra el fraude en las operaciones financieras.

Las funcionalidades del nuevo instrumento son:

– Transmitir la titularidad del CEDIP antes de su vencimiento para la cancelación de obligaciones comerciales o entre particulares, como así también para su negociación en mercados de valores a fin de obtener liquidez, y/o para la oferta primaria por parte de las entidades financieras que los emitan.

– A través de su fraccionamiento, transmitir importes menores al monto original, manteniendo el resto de la colocación con las mismas condiciones.

– Incluso si no se transmite su titularidad, se podrá informar como cuenta de cobro una cuenta en una entidad financiera distinta de aquella de donde se emitió el CEDIP.

Al respecto, la Cámara Argentina de Empresas de Servicios Financieros no Bancarios (CAESFI) recordó que desde el primero de mayo entrarán en vigencia otras modalidades y servicios para los usuarios de billeteras.

“Se trata de la eliminación del sistema Débito Inmediato (Debin) que actualmente usan muchos usuarios de billeteras virtuales para fondearlas y su reemplazo por otro sistema llamado Transferencias Pull; y la inclusión del Certificado Electrónico para Depósitos e Inversiones a Plazo (CEDIP), que permitirá usar a este tipo de colocaciones como un medio de pago”.

El DEBIN es el mecanismo que se estaba usando hasta el momento para “cargarle saldo” a la billetera, pero también se usó para cometer estafas. Es en realidad una autorización para que un tercero se cobre de una cuenta propia un importe determinado. Pensado para el comercio, algunos estafadores buscaban con artilugios conseguir el CBU de una víctima para entrar y vaciarle la cuenta.

“Estas iniciativas fueron lanzadas por la gestión anterior del BCRA y verán la luz luego de fuertes debates entre el sector bancario, las fintechs y el propio regulador en el cambio de Gobierno”, señala la entidad.

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