Milagro Medrano: “Hoy el crédito hipotecario compite con un alquiler”
“Los créditos hipotecarios eran un gran debe del país y de la banca en general, porque para la gente tener su vivienda propia es una de las cosas más importantes de la vida”, define Milagro Medrano, gerente de Relaciones Institucionales del Banco Macro.
La entidad financiera ya otorgó más de 60 créditos hipotecarios en Misiones y tiene en carpeta unos 14 mil en todo el país. Las condiciones de acceso cambiaron en cuanto a tasas y tiempo de pago y el producto se volvió atractivo para invertir en el sueño de la casa propia.
Después de reunirse con empresarios y supervisar las remodelaciones en la sucursal Belgrano de Posadas, en una entrevista con Economis, Medrano se mostró convencida de que el crédito hipotecario seguirá creciendo dentro de los productos del banco.
“Cuando empezamos el año pasado en un contexto inflacionario, había dudas por el sistema de crédito UVA (Unidades de Valor Adquisitivo actualizables por Coeficiente de Estabilización de Referencia “CER”) atado a la inflación. Veníamos de años sin créditos hipotecarios, un gran debe del país y de la banca en general, porque para la gente tener su vivienda propia es una de las cosas más importantes de la vida. Con la inflación un poco contenida, hoy el precio del alquiler y una cuota compiten, con la diferencia que acá estás comprando tu casa”, explicó.
¿Hay más confianza ahora?
En la medida que la inflación fue controlándose y que la gente empezó a entender que este producto está atado a la inflación, pero a la vez con un topo por el coeficiente de variación salarial, que te permite que cuando no llegas a pagar la cuota con tu salario, estirar el plazo de pago, empezó a evolucionar. Es uno de los grandes condimentos, sobre todo en el interior del país. Con los PROCREAR no, pero esta vez sucedieron dos cosas: con los PROCREAR que estábamos acostumbrados, el subsidio va directamente por un sistema de puntajes al cliente que está buscando una casa a pagar determinada parte del préstamo; el segundo tema es que vos elijas el banco más cerca, de tu mayor conveniencia por tasa, por cercanía, por menos requisitos, por agilidad, sea por lo que sea. Empezó siendo muy tímida la demanda de estos créditos, pero hoy es al revés tenemos un montón de créditos dados.
¿Cuántos tienen en carpeta?
Hoy tenemos 14 mil créditos siendo analizados. Paralelamente mientras estamos analizando el crédito, el cliente está buscando la casa, hay demoras en la tasación, etc. Hoy, en tiempos del banco, sin contar con que haya una demora del cliente, en 30 a 45 días ya tiene el crédito. Creo que una de las ventajas del banco es esa y en paralelo, seguimos analizando los procesos para seguir ajustándonos. Este año salimos con una oferta muy agresiva.
¿Y qué es lo que más le conviene al cliente?
Si es una persona que tiene un ingreso fijo, conviene un crédito con tasa fija, como concepto. Distinto es alguien que hace más negocios, o tiene más elementos para pagar y entender las variables de una tasa de interés, entiende que es una LEBAC. Alguien que está atado a un salario y tiene un ingreso fijo, es sano que vaya a una tasa fija. Recordá que venimos de mucho tiempo de no tener créditos hipotecarios a tasa fija. Después del año pasado, de animarnos a tener un sistema como el de Chile, que tiene estos coeficientes que ayudan, pero también tiene un tope argentino, que es muy importante. Ojalá volvamos a la tasa fija. Nosotros en el Macro en 2007 teníamos un crédito hipotecario de una tasa fija a un dígito. Eso va a depender de la estabilidad del país y de los fondos que consigamos de afuera. Más allá de eso, este producto es muy recomendable, porque cuando calculás la relación cuota con un alquiler, realmente vale la pena.
Salimos muy agresivos con nuestra oferta, en cuanto a que aumentamos el plazo a 20 años. Para quienes cobran sus haberes en el Banco Macro, tenemos la tasa más competitiva en el mercado a 3,5%, y llevamos a 16 millones el monto máximo. Si sos cliente de alta renta tenés la posibilidad de acceder a la segunda vivienda.
Tenemos una línea especial destinada a los profesionales, que por ahí no quiere una vivienda pero sí armar su consultorio, oficinas, o habíamos puestos otros destinos como ser refacción, mejoras, ahí va a depender de lo que quieras. Nuestro monto máximo para préstamos en el mercado, si es una habitación chiquita por ahí te convenga un préstamo personal, pero hay refacciones que no son chiquitas, conviene un monto “X” a 20 años. Hay que empezar a entender cuáles son las necesidades. Claramente el hipotecario es el producto estrella desde todos lados, le pusimos varios atractivos, con una gran campaña comunicacional. De ser algo muy tímido, ha empezado a crecer.
¿Tienen 14000 créditos en todo el país y en Misiones cuántos?
En Misiones tenemos entregados, cerca de 60 créditos hipotecarios, mitad PROCREAR y mitad con UVA. Acá creo que lo más importante que hay que generar es la oferta de viviendas, con un precio adecuado, armar viviendas de madera, empezar algunos proyectos. Buscamos financiar a desarrolladores para que haya viviendas para eso. No solo en Misiones, en muchas provincias del interior lo que vemos, lo mismo que en la provincia de Buenos Aires, que falta oferta privada. Hay que darle impulso a los desarrolladores para que puedan hacer productos no solo para alta renta. Porque siempre construir en Puerto Madero te va a dar más plata, pero hay que acomodar eso.
Como Misiones, que depende mucho del Estado…
La mayoría de las provincias en algún momento dependen del Estado, de los entes estatales. Son cambios culturales que hay que volver a tener no, la balanza. El Estado tiene que estar para ciertas situaciones y también lo privado y el crédito privado, para otras.
Además del crédito hipotecario, ¿Cómo está el mercado para los otros préstamos?
Nosotros venimos trabajando muy fuertemente. Venimos con todo lo que fue la línea productiva, ahora se empezó a reactivar todo lo que son líneas para capital de trabajo, exportaciones. Va a depender mucho de los lugares y las industrias con las que estemos trabajando. Uno de los grandes desafíos del año pasado fue allanarle el camino a una empresa con un proyecto de inversión. Obviamente que estamos regulados por el Banco Central y necesitamos pedir un montón de información, pero también se está trabajando mucho con el Banco Central para mejorar los tiempos.
Pero lo que hicimos fue generar créditos al instante para empresas, hicimos una línea similar a lo que sería para un individuo que con mínimos requisitos, te podés llevar en el día hasta 3 millones de pesos. Para un gran proyecto de inversión, necesitas armar toda la carpeta, pero para lo que es capital del trabajo, podés usar esto que llamamos créditos al instante para empresas. Nos ha ido muy bien y sobre todo hubo un gran trabajo de la gente del banco para armar esta plataforma para dar créditos de forma ágiles con los clientes, rápidos y con mínimos requisitos.
¿Esta reactivación de estos sectores marca el dinamismo de la economía?
Si, hay muchas cosas para tocar, y hay mucho para aportar desde todos lados. Claramente hay sectores que ya se recuperaron, hay otros que aún pueden no estar competitivos. Uno siempre viene al interior y escucha y los empresarios pueden tener los problemas típicos de cada rubro, pero aun así necesitan apostar y seguir creciendo. Lo peor que les puede pasar es la parálisis. Primero hay que conocer el carácter de cada cliente, quién es, que vienen trabajando con nosotros; cómo vienen mirando la perspectiva de cada negocio, en la madera, en la yerba. Está la posibilidad de darle el valor agregado a las materias primas. Creo que esa es la gran característica de la Argentina, el poder darle valor agregado a las materias primas y si podemos exportar, exportar valor. También hay muchos proyectos sobre energías renovables, eólicos, solar, como proyectos interesantes. Hay que empezar a mirar también lo que tienes sustentabilidad para el mundo, como el tabaco, hacerlo de una manera más sustentable, llevar a otros productos quizás los temas más orgánicos.
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¿Cómo está el Banco en el sistema financiero, hay confianza?
Sí, hay un tema muy importante que es poder sentarse a charlar y poder ser escuchado. Hay muchas cosas como el tipo de cambio, el dólar que se empezó a normalizar e incluso se liberaron todas las trabas que en su momento tuvimos, hay fuerte impulso en todo lo que sea bancarización, poder incursionar en lo financiero. Hay muchos desafíos y ahí hay que trabajar mucho y en conjunto, nosotros vemos grandes oportunidades sino no estaríamos con estos productos a largo plazo.
Hay muchos desafíos también en el área tecnológica, en algunos casos para poder trabajar con otros canales, tener más puntos de contacto, además hay mucho incentivo en becas de innovación con el Banco Central. Empezamos a trabajar en nuevas tecnologías, algunas cosas por iniciativa del Banco Central hay nuevos productos online como Paypal. Estamos todos mirando que hay en el mundo cómo trabajar con las Fintech.
¿Y para Misiones hay nuevos productos, nuevas sucursales?
Estamos próximos de empezar la obra en Wanda para una nueva sucursal. Estamos trabajando para ofrecer mejores servicios, trabajando también para sacar el concepto del antiguo banco y tener nuevas relaciones con los clientes, tener nuevos modelos de sucursales, tecnologías diferentes, algo que todavía no está expandido, pero la experiencia del que lo usa es realmente muy buena. Hay que animarse, pero la experiencia del que lo usa es muy buena. Tuvimos una sociedad con una Fintech, y en 3 meses salimos a la calle con un producto que se llama Whyline, que permite a los clientes reservar su turno en las sucursales bancarias y evitar hacer filas innecesarias.
Este producto te dice cuál es la sucursal más cercana, ahí ponés que trámite querés hacer y cuando llegas a la sucursal te están llamando. Hasta que vos te animás a probar, ahí haces el check in desde el teléfono, pones tu documento y ya te están llamando.
Hay que ser conscientes que es un cambio cultural. Hay que cambiar la cultura, hay una realidad que venimos evaluando porque va a ser un salto cualitativo para todos. Obviamente que hace falta infraestructura en wifi, en 4G, pero que se va a ir cambiando. Solamente hay un 40 por ciento que tiene Smartphone, pero eso va a ir cambiando.
El 76,3% de los posadeños tiene acceso a internet a través del celular, sin tener computadora…
Cuando vos miras en el mundo como ha sido el crecimiento de los canales, el home banking por computadora, es alto pero se sostiene en el tiempo. El crecimiento el Mobile ha dado un salto exponencial, que es normal porque vos por ahí ya no pasas por la computadora, ahora la tecnología que se arma, se trabaja para que hayan aplicaciones que se puedan abrir desde el celular, tenemos que estar preparados para que de acá a 5 años se haga ese salto global.
