Claudio Barreiro vive en Posadas desde hace cinco años. Es gerente de la sucursal del Banco de Galicia en la capital misionera, una de las entidades más activas del mercado local.
Esta semana visitó la redacción de Economis para explicar la oferta de créditos hipotecarios que su entidad está impulsando. El Galicia es el banco de capitales nacionales más grandes del país, y quiere ser líder también en este negocio que se está convirtiendo en un boom a partir de las líneas atadas a las UVA.
Conviene explicar una vez más que es un UVA. Se trata de una Unidad de Valor Adquisitivo que está atada a la inflación. Su valor se publica todos los días en la página del Banco Central ($20,2 al viernes). Si alguien le pide al banco 2 millones de pesos, en rigor le está pidiendo 100.000 UVAs, aproximadamente. Por tanto, le tiene que ir devolviendo al banco esa misma cantidad de UVAs, que se irán actualizando de acuerdo a la inflación.
Barreiro también habló de los créditos hipotecarios Procrear, que el Banco de Galicia ofrece junto a una docena de competidores.
– ¿El Banco de Galicia está también ofreciendo créditos hipotecarios con UVA?
-El banco arrancó primero con los créditos hipotecarios Procrear I (es la línea que relanzó el Gobierno de Macri) y posteriormente durante este año lanzamos préstamos hipotecarios atados al UVA con lo que actualmente están ambas posibilidades para acceder a estos créditos.
Estamos muy activos, los objetivos de colocación que tiene el banco a nivel nacional son muy importantes ya que queremos ser líderes del mercado en este tipo de préstamos en el corto y mediano plazo. El mercado ha evolucionado muy favorablemente y la gente se acerca cada vez más a evacuar sus dudas.
– ¿Ya colocaron créditos hipotecarios con UVA en Misiones?
-Sí, ya colocamos cuatro créditos y tenemos una gran cantidad de consultas. Computando ambas líneas (UVA y Procrear) llevamos liquidados en la sucursal Posadas $ 4,3 millones en préstamos. Además, tenemos 37 trámites iniciados (33 Procrear y 4 UVAS). El Galicia también tiene en Misiones la sucursal de Eldorado que lleva liquidados $ 1,3 millones y una cantidad similar de trámites iniciados.
-¿Cuáles son las características del producto y que lo hace distinto a los créditos hipotecarios tradicionales?
-La diferencia con las líneas tradicionales es que las cuotas se expresan en UVAs (unidad de valor adquisitivo) es una unidad que se actualiza por el CER (Coeficiente de Estabilización de Referencia) basado en el índice de precios al consumidor del Indec. El equivalente en pesos a abonar de la cuota UVA dependerá del valor de la UVA al momento de vencimiento de la cuota. Al mismo tiempo, esto permite que la tasa de interés sea muy baja, comparado con un crédito tradicional, donde la tasa es alta porque hay una cobertura contra la inflación. Esta es la clave para que las cuotas de estos créditos sean más bajas y puedan acercarse mucho a los valores de los alquileres que pagan aquellos que buscan pasar a ser propietarios.
-Descríbame un crédito que sirva como ejemplo. Pongamos un crédito de 1 millón de pesos. A 30 año, que es el plazo máximo, con UVA.
– Para pedir un millón de pesos de préstamo hay que tener un ingreso de $21.300. La cuota inicial será de 5300 pesos. Hay que tener en cuenta que el banco financia hasta un 70 por ciento del valor de la propiedad. Para redondear, vos tendrías que estar comprando una propiedad de 1,5 millón, en este caso. Por ende, necesitás un ahorro previo de casi medio millón de pesos.
-¿Cuál es la tasa de este préstamo?
-La tasa es de 4,9%.
-¿Cuáles son las dudas más frecuentes entre el público?
-La propiedad no puede estar “floja de papeles”. Tiene que contar con un título. Una ventaja es que se puede adquirir en cualquier lugar del país. Se toma como valor tope de la cuota el 25 % de los ingresos demostrables. Es decir, que si vos tenés un ingreso de 20.000 pesos, la cuota no puede superar los 5.000 pesos. El ingreso mínimo para estos créditos es de 16.000 pesos. Este requisito con los UVA bajó notablemente, comparado con los créditos tradicionales, que al tener cuotas iniciales más altas, requerían ingresos mínimos más altos, también.
-La gente tiene dudas de endeudarse a tanto tiempo…
-Las inquietudes más frecuentes son sobre la marcha de la economía argentina al largo plazo y la variabilidad de la inflación, que podría llevar a un aumento brusco de las cuotas. Porque aumentaría el UVA.
-¿Qué requisitos y limitaciones generales puede indicar para este producto?
-Las limitaciones se dan a veces en las propiedades, ya que muchas son del IPRODHA y estas no tienen título de propiedad por lo cual no se puede avanzar. También muchas consultas están hechas por mujeres solas (con ingresos promedios de $18.000) como así también cabezas de familia donde solo el hombre trabaja y tienen ese mismo nivel de ingresos.
-¿El interesado que no es cliente del Banco de Galicia puede tomar estos créditos?
-Sí, por supuesto, cualquier persona puede acceder a los préstamos hipotecarios sea o no cliente cumpliendo con los requisitos solicitados.
-Hablemos de la actividad bancaria en general en Posadas este año. ¿Cómo viene el 2017 en cuanto a créditos?
-Con respecto a la banca individuos, el crecimiento es sostenido, con esos créditos se están financiando el consumo de bienes durables y los montos más importantes están orientados a la compra o cambio de automóviles, estas líneas se seguirán manteniendo porque son las que potencian el consumo. Con respecto a empresas podemos decir que las compañías están respondiendo de manera favorable a las ofertas de las líneas de financiación, no solo venimos creciendo muy bien en cartera sino también en la duración de las financiaciones. Si observamos la evolución de los dos últimos años, veremos que en el primer semestre de 2016 el 85% de las altas de préstamos eran a plazos menores a 18 meses. En igual período de 2017, solo el 50% cumple esa condición siendo el resto a plazos superiores. Otro aspecto a destacar en el sector es el crecimiento de las distintas líneas de financiación en dólares, esto se da en parte por la estabilidad del tipo de cambio.
-¿En qué sectores hay más dinamismo?
-Los sectores de la economía en las que observamos mayor crecimiento son sobre todo los que están relacionados con la cadena agroindustrial o con los servicios ya que están demandando mayor financiamiento. Creemos que el contexto es favorable, pero observamos que en el mercado aún hay una incertidumbre económica. A medida que las variables macroeconómicas de la Argentina se vayan normalizando, que disminuya la inflación y que el BCRA pueda bajar las tasas, las empresas van a tener un panorama más claro.
