Con el objetivo de ordenar las finanzas, que cada uno de nosotros manejemos nuestras finanzas responsablemente, hoy vamos a reconocer nuestro nivel de endeudamiento y que estrategias podemos poner en marcha, para eliminarlo. Fundamenta este punto, tomar conciencia de cuan cerca o lejos estamos de lograr nuestra libertad financiera o seguimos en el círculo de trabajar solo para pagar las deudas.
Muchos expertos dicen que el total de los pagos mensuales destinados a pagar deudas, es decir, las cuotas e intereses de la tarjeta de crédito, hipoteca, prenda del auto y de los demás préstamos, no debe exceder el 35% de los ingresos mensuales. Con independencia del porcentaje que nuestras deudas representan sobre nuestros ingresos, los siguientes síntomas pueden indicar un exceso de endeudamiento.
No sabe exactamente cuánto dinero debe. Utiliza varias bancos, préstamos personales, financieras, y tenes como premisa comprar en cuotas, ya sea desde la nafta hasta un mueble o un viaje, y si te preguntara cual es total que debes y no sabes en forma rápida porque no llevas el control.
No puede ahorrar debido a los pagos de deudas, o simplemente no tiene conciencia o asimila el concepto del ahorro, vive el hoy, sin previsiones para el mañana.
Tiene como costumbre pagar sólo la cuota mínima mensual de la tarjeta de crédito. Simplemente adeuda o juega con el pago mínimo de sus distintas tarjetas, porque no le alcanza o por irresponsable.
Ha pedido un préstamo para pagar otro. Desde el momento que debe pedir un préstamos para pagar otro. Ha tenido que pedir un aval a un pariente para poder obtener crédito. No ha alcanzado sus garantías personales, y tuvo que molestar a un familiar para pedir que sea garante de un préstamo. Estas en problemas
No tiene un fondo de emergencia para imprevistos. No tiene conformado un importe como fondo a ser utilizado en caso de robo, enfermedades etc.
Ha recibido notificaciones del banco por atrasos en los pagos. Llamados telefónicos e intimaciones escritas en el domicilio.
Si tiene uno de estos síntomas, está en problemas, tiene un exceso de endeudamiento. Depende de decisiones financieras cambiar esta situación.
Plan para pagar mis deudas: Encontrar la manera de salir de estas deudas es posible, siempre y cuando haya un flujo de caja, contar con un haber mensual, un trabajo. Estos son algunos de los puntos del plan:
Tomar conciencia de nuestras finanzas, y tomar las riendas de nuestra vida y de nuestro dinero, detallar exactamente cada deuda que se contrajo, acreedor, banco, plazos, tasa interés, cada ingreso que tenemos y gasto que realizamos.
Solicitar la refinanciación de nuestras deudas a un banco: Esta modalidad introduce cambios en las condiciones de un financiamiento ya otorgado, plazo y tasa, esta opción puede tomarse antes de exista un atraso.
Abstinencia financiera: Consiste en luchar contra esa necesidad de gastar rápidamente en cosas innecesarias. Gastar solo en las cosas más vitales, comida, alquiler, traslados.
Armar un plan en el tiempo para deshacerse de las deudas: Una proyección en el tiempo, metas mensuales, esto no es inmediato, un plan de cancelación de deudas puede tardar por ejemplo dos años,
Para que funcione, tiene que fijarse un gran objetivo que estimule nuestras emociones. Un gran disparador. Un “para que hago esto”, “hago esto porque en dos años”, “este mismo día yo voy hacer tal o cual cosa”.
Vender bienes innecesarios: Hay muchas aplicaciones para poner a la venta por ejemplo tus bienes muebles.
Deje de gastar con su tarjeta de crédito – Si fuera necesario, corte las tarjetas de crédito, escóndalas o guárdelas en un cajón bajo llave.
Buscar una nueva fuente de ingresos adicional, trabajar 4 horas al día, en estos casos no es suficiente, disponiendo de media jornada liberada, hay que inventar otra fuente de ingresos.
BUENOS AIRES (Enviado especial). Gerardo Díaz Beltrán es un personaje muy conocido en Misiones y la central empresaria que preside, la CAME también suena bastante por su intensa actividad en el país, pero pocos son los que saben a ciencia cierta el verdadero peso que tiene esta entidad que prácticamente representa a las pymes de toda la Argentina.
“Nunca fuimos tan federales como ahora”, dice el misionero, desde su despacho de presidente de la Confederación Argentina de la Mediana Empresa, situada en Alem casi Corrientes, a media cuadra de la Bolsa de Comercio, a dos del Banco Central y del resto de la city porteña, y a 10 minutos de caminata de la Casa Rosada.
Díaz Beltrán está de impecable saco y corbata, pero sin soltar el termo y el mate. Mitad y mitad, podría decirse, como cualquier persona que reparte los siete días de la semana entre dos ámbitos tan distintos. Desde que asumió como titular de la CAME -y se convirtió en el misionero que llegó más alto en una central empresaria de este nivel-, Díaz Beltrán se organizó para viajar cada semana dos o tres días a Posadas, a ver a su familia y atender sus negocio.
“Mi esposa (Fátima) me bancó y mi hermano (Eduardo) son fundamentales para atender nuestros negocios familiares allá, de los que no me desvinculé, yo trabajo de viernes a lunes en mis negocios y tengo los mismos problemas que cualquier pyme, después llego acá y tengo otros problemas”, explicó, entre sonrisas, en un coqueto sillón de su despacho.
El misionero explica que CAME le adquirió en 2014, por gestión del histórico y polémico Osvaldo Cornide (titular por más de 20 años de la entidad) ese edificio que estaba en liquidación al banco Medefin a un precio de oportunidad.
Díaz Beltrán sólo ocupa transitoriamente el despacho presidencial hasta abril, cuando se cumpla su mandato de dos años, pero las comodidades de la CAME, que ocupa casi todo el edificio, sorprenden a cualquiera acostumbrado a recorrer cámaras empresarias. Ni la Unión Industrial, ni la Cámara de la Construcción, por citar dos entidades muy fuertes, tienen semejantes instalaciones, que además son modernas y están impecables.
Economis las recorre junto a su presidente. En el primer piso hay un auditorio con una mesa en forma de rectángulo y sillas como para albergar a media Asamblea General de la ONU. Cada mes se reúnen ahí más de cien empresarios pyme de todo el país, desde un industrial frutihortícola del Alto Valle hasta un supermercadista de Santiago del Estero. Antes de empezar los debates, que pueden durar horas y también incluyen largas catarsis, izan la bandera argentina.
“CAME siempre fue fuerte en la representación de la actividad comercial, pero creció mucho en Turismo, Industria, Jóvenes, Mujeres, y economías regionales en los últimos años”, explica Díaz Beltrán, y muestra un mapa de la Argentina de cristal, que tiene una particularidad. “Pusimos tierra de cada provincia que fueron trayendo los dirigentes, incluida tierra de las Islas Malvinas”, nos muestra. La de Misiones destaca por su tonalidad rojiza.
La CAME tiene una mesa chica de quince consejeros y una mesa grande de 60 representantes (Consejo Directivo). En poco tiempo más, se incorporarán otros 30 consejeros a esa suerte de poder legislativo de la entidad gremial, uno de las reformas que impulsó el misionero.
Después de ofrecer mate (preferimos el café), Díaz Beltrán se sienta con Economis a charlar sobre la coyuntura argentina, sin prestar atención al teléfono que no para de sonar. Durante la entrevista aparecerán dos empresarios, uno de Córdoba y un industrial de Rosario.
El día anterior Díaz Beltrán estuvo con los empresarios más importantes del país escuchando al presidente Macri, en la reunión de AEA. Macri pidió acompañamiento para las medidas de control de cambio, y se podría decir que recibió un apoyo con responsabilidad patriótica.
-¿Cómo viviste estas turbulencias desde las Primarias?
-Lo estamos viviendo como todos los argentinos. Con mucha angustia porque la situación es realmente preocupante y si ya veníamos arrastrando una situación delicada las pymes, con esta situación, el 80 por ciento está en terapia intensiva. Las que ya venían endeudadas con el salto del tipo de cambio y el incremento en las tasas y un mercado en caída, sufren un combo que no podía ser peor.
-¿Habrá cierre de empresas por esta situación?
-Primero digo que sí. Segundo, ya se las llevó puestas, en el valor que han perdido las empresas argentinas. Los bancos valen menos de la mitad. La empresa emblemática, YPF tiene un valor irrisorio. Y las pymes, sin dudas, muchas están en terapia intensiva y otras altamente lesionadas.
-¿Qué piensan los grandes empresarios que vio ayer en AEA?
-Escuché a los principales empresarios del país e increíblemente hoy las grandes empresas argentinas tienen la demanda y el diagnóstico que coinciden con el de las pymes. Escucharlos hablar de una reforma laboral o nueva ley de empleo y una reformulación del sistema impositivo ya. No para el futuro borroso. Y que el sistema financiero esté volcado a la producción. A esto, sumarle el problema logístico que tenemos, el famoso costo argentino. Lo otro que es importante es entender a las regiones del país, algo que le planteamos varias veces al gobierno nacional y no tuvo la capacidad de verlo.
-¿El Gobierno de Macri nunca entendió a las regiones?
-Les ha costado mucho entender. Nosotros lo planteamos mucho con la CEM. Las regiones tienen grandes potencialidades y debilidades y si no trabajamos las potencialidades, las debilidades se hacen más grandes. Si no hay una política definida para protegerlas y para alentar su desarrollo, no se va a desarrollar el país. Por ejemplo, Misiones con el Parque Industrial, ese es el camino. Si no generamos industrias en las regiones, y solo se favorecen los grandes centros industriales, no vamos a desarrollar el país.
-¿Tuvo oportunidad de hablarlo con el presidente Macri?
-Lo hemos hablado con todos los dirigentes políticos. La última vez que tuvimos la posibilidad de hablar con el Presidente, le dijimos que en momentos difíciles, hay que tomar medidas audaces. Yo estoy absolutamente convencido de que se pueden bajar impuestos en la Argentina. Podríamos haber hecho un plan piloto a un determinado nivel de pymes, como le propusimos. Y hay que empezar a modificar una sumatoria de impuestos.
-¿Quién tiene la culpa de la crisis financiera post PASO?
–Primero y claramente, el pueblo no es culpable de eso. No maneja variables económicas y no digita los mercados. Creo que la culpa es absolutamente compartida, incluso hasta cómo se manejaron las campañas de ambos lados.
-¿Le parece que Alberto Fernández tuvo manifestaciones fuertes?
-Creo que tiene que haber consenso. Si cada candidato trata de sacar una tajada, estamos complicados.
-¿Conversaron ya con Alberto Fernández?
-Aún no, pero lo hemos invitado a CAME y posiblemente en pocos días más va a venir, por supuesto que lo tenemos que ver y transmitirle nuestros planteos y escucharlo.
-¿Qué piensa de Macri como presidente?
-Pienso que es una persona bien intencionada, que ha tenido algunos valores de restaurar institucionalmente muchos aspectos que fueron buenos. Lo que sí me parece es que no han tenido el oficio para darse cuenta el nivel de complejidad que iba llevando adelante el ajuste que se iba haciendo. Lo advertimos en muchas oportunidades. Nadie puede estar encontra de contener el gasto del Estado o bajar el déficit fiscal. Fueron todas grandes intenciones que en la práctica no se terminaron de plasmar.
-¿Fueron cuatro años malos para las pyme los de Macri?
-Hay dos situaciones, al comienzo salió la ley pyme y creíamos que se venía una buena etapa. Nos creímos que venía la etapa de las pymes, pero esto no se logró. Lo hemos advertido y no lo supieron ver.
-¿Por qué hay tantos empresarios pymes a los que les va muy mal con Macri pero igual lo siguen apoyando con llamativo fervor?
-Hay de todo. En la CAME también hay grieta, pero es constructiva, porque nos concentramos en consensuar y todos juntos perseguir el mismo objetivo por encima de las diferencias. En el caso de los empresarios que apoyan a Macri, creo que algunos valoran la parte institucional del Gobierno de Macri. Pero la economía corrió de eje esto y se llevó puesto esta parte. Creo que también había muchos políticos y gobiernos (provinciales) que analizaba eso de esta manera.
-¿Qué piensa de un eventual gobierno de Fernández?
Sería injusto si digo que un candidato con altas posibilidades de gobernar, que su eventual gobierno sería un caos. La verdad es que no hay mucho margen para hacer magia. Estamos en una empresa donde se está gastando muchísimo más de lo que nos entra y no hay margen para seguir apretando a los cliente (contribuyentes). Veo a la Argentina como una empresa concursada, en dificultades serias. Venga quien venga, hay medidas que no van a ser gratas para muchos. Las pymes van a entrar en una fase de reformulación de gobierno, toque a quien le toque.
-¿Cómo ve a Misiones en esta crisis económica?
-Creo que el Gobierno misionero tuvo reflejos para paliar la crisis con las empresas. Tuvimos la suerte de que así como perjudican en otros sectores y ambientes el tipo de cambio, a nosotros nos frenó el drenaje de divisas. La oportunidad de que el poco dinero que circula, re circule en la provincia. Segundo, el ejemplo del programa Ahora, fundamentalmente, el “Ahora Misiones” lo llevo a todo el país, lo transmito en otras provincias, porque sirvió y fue muy exitoso. Después creo que hubo demasiados “Ahora” y no sé si tan efectivos. Pero el Ahora comercial, sirvió y mucho. Es un ejemplo a nivel país.
-¿Qué importancia le asigna a la política fiscal de buscar el superávit y no endeudarse?
-Hoy con el diario del lunes, hay que decir que fue un acierto no tener una deuda en dólares. Respecto a la política fiscal, tiene una parte buena y una parte mala. La parte buena es que la provincia junta recursos que otras no la tienen y le da cierto alivio. Pero cuando hablo de reforma impositiva, no puede seguir ejerciendo esa presión impositiva. Así como trajo un ingreso importante, el costo del anticipo de Ingresos Brutos generó muchos problemas, hay un costo misionero. Ahí hay un punto para trabajar.
FICHA PERSONAL:
Nombre: Gerardo D. Díaz Beltrán
Estado civil: Casado
Profesión: Médico Veterinario, comerciante y empresario forestal y ganadero.
Cargo: Presidente de la Confederación Argentina de la Mediana Empresa – CAME
Hasta el momento solo se podían incluir las deudas vencidas hasta enero de 2019. Los contribuyentes tendrán tiempo hasta el 31 de agosto para adherirse.
La Administración Federal de Ingresos Públicos (AFIP) amplió el régimen de facilidades de pago al incluir las deudas vencidas hasta el 30 de abril último, según una resolución general que se conocerá en los próximos días.
Previamente, estaban contempladas las deudas vencidas hasta fines de enero último.
Además, se podrán incluir en este régimen obligaciones regularizadas en planes de facilidades de pago anteriores cuya caducidad haya operado hasta el 31 de julio de este año, fecha que se amplía con esta nueva normativa, ya que la resolución original establecía que el día límite para las caducidades era el 15 de mayo último.
Cabe recordar que las MyPymes tienen una tasa diferencial del 2,5%; el mismo interés corría hasta mañana para el resto de los contribuyentes que hicieran un pago a cuenta del 20% de la deuda regularizada, pero con esta nueva resolución el beneficio se extendió hasta el 31 de agosto.
Para consolidar el plan se deberá tener actualizado el Domicilio Fiscal Electrónico, declarar una CBU en el servicio “Declaración de CBU” para que se debiten las cuotas y haber presentado todas las declaraciones juradas determinativas de las obligaciones impositivas y de los recursos de la seguridad social antes de la fecha de adhesión al régimen.
El programa Ahora Misiones se transformó en una potente herramienta para sostener el consumo en la provincia, en medio de la agonía de una recesión que se sufre desde hace más de un año. El programa de estímulo al consumo, presentado en agosto de 2016 por el gobernador Hugo Passalacqua, generó ventas por casi 1.214 millones de pesos, con el doble incentivo de alimentar las ventas y generar un ahorro para el comprador a través de un reintegro.
Durante el primer año, el Ahora Misiones generó ventas por 356 millones de pesos, pero ya en 2018, el consumo se duplicó hasta alcanzar los 729 millones.
El año pasado, que se puso en vigencia el Especial Fiestas, se generaron ventas por 43.237.989,05 pesos. En paralelo, los días de la Madre y del Padre, también tuvieron picos de consumo.
Pero las madres se llevaron los mejores regalos. En esos días de promoción, hubo ventas por 18.388.121,01 pesos, mientras que los papás apenas recibieron regalos por 11.312.252,13 pesos.
En total desde que se puso en vigencia el programa, hubo ventas por 1.213.802.920,47 pesos, de los cuáles 1.108.100.464,72 pesos fueron canalizados por el banco Macro.
A raíz de una investigación de la Administración Federal de
Ingresos Públicos (AFIP), la Justicia frenó el accionar delictivo
de una organización que emitió facturas apócrifas por unos 5000
millones de pesos y detuvo a sus tres líderes.
La evasión fiscal, solo el año pasado, se estima en 860 millones de
pesos en el IVA.
La maniobra delictiva fue advertida en primera instancia por
funcionarios de la AFIP a partir de publicaciones en diversos
portales de internet en los que se ofrecía la “venta de crédito
fiscal” que luego se comprobó que resultaba ilegal.
Luego de la denuncia del caso en el fuero en lo penal económico, la
AFIP y el Departamento Delitos Federales de la Policía Federal
Argentina -perteneciente al Ministerio de Seguridad- detectaron
personas y firmas utilizadas para la venta de facturas apócrifas.
Muchas fueron constituidas como Sociedades Anónimas Simplificadas
(SAS), que en este caso fueron utilizadas con fines ilícitos.
Los 37 allanamientos se llevaron a cabo en la Ciudad Autónoma de
Buenos Aires, Gran Buenos Aires y Mendoza, en domicilios vinculados a
la banda y también a contribuyentes que utilizaron los comprobantes
falsos para evadir impuestos.
Como resultado de los allanamientos, la Justicia Nacional en lo Penal
Económico detuvo a tres jefes de estas cuatro asociaciones ilícitas.
Esta investigación forma parte del creciente esfuerzo de la AFIP
para combatir el flagelo de las facturas apócrifas, una de las
principales fuentes de la evasión en la Argentina.
