Con el objetivo de fortalecer la cultura financiera de las nuevas generaciones, el equipo de especialistas de Adelantos.com, plataforma líder en préstamos online, presentó una serie de recomendaciones dirigidas a adolescentes, familias y educadores.
La iniciativa busca acompañar a los jóvenes en la construcción de hábitos de ahorro, consumo responsable y planificación financiera desde edades tempranas, ya que según algunos estudios el uso de billeteras virtuales entre los jóvenes menores de 18 años experimentó un salto exponencial, trepando del 51% al 89% [1].
Según los especialistas, los años de la adolescencia representan una etapa clave para adquirir conocimientos financieros que perdurarán durante toda la vida adulta. “La adolescencia es el momento ideal para incorporar conceptos como el ahorro, el presupuesto y el uso responsable del dinero. Los hábitos que se forman en esta etapa suelen sostenerse en el tiempo y marcan la relación que la persona tendrá con sus finanzas en el futuro”, explicaron desde Adelantos.com.
Para ayudar a los adolescentes a dar sus primeros pasos hacia la independencia económica, Adelantos.com elaboraron un listado de recomendaciones prácticas y fáciles de aplicar en el hogar y en el aula:
Hablar de dinero en casa, sin tabúes: Conversar abiertamente sobre ingresos, gastos y decisiones de consumo ayuda a que los adolescentes entiendan el valor del dinero y pierdan el miedo a hablar del tema en el futuro.
Fomentar el ahorro con metas concretas: Establecer objetivos claros y alcanzables, como ahorrar para un producto específico o una salida con amigos, permite que los jóvenes visualicen resultados y sostengan el hábito en el tiempo.
Enseñar a diferenciar necesidades de deseos: Distinguir entre lo que es realmente necesario y lo que es un gusto o capricho es una de las bases del consumo responsable y ayuda a evitar el endeudamiento futuro.
Introducir el uso responsable de medios digitales de pago: Con el crecimiento de las billeteras virtuales y tarjetas prepagas para jóvenes, es clave explicarles cómo funcionan las transacciones digitales, los límites de gasto y la importancia de cuidar sus datos.
Incorporar un presupuesto simple: Llevar un registro básico de ingresos y gastos permite a los adolescentes tomar conciencia de sus hábitos de consumo y planificar mejor sus compras.
Explicar el concepto de crédito de manera didáctica: Comprender qué significa pedir dinero prestado, qué es una tasa de interés y qué implica no pagar a tiempo prepara a los jóvenes para tomar decisiones informadas cuando sean adultos.
“No se trata de convertir a los adolescentes en expertos en finanzas, sino de darles herramientas simples para que, con el tiempo, puedan tomar decisiones más conscientes sobre su dinero. Cuanto antes se incorporan estos hábitos, más naturales se vuelven en la vida adulta”, agregaron desde Adelantos.com.
Desde Adelantos.com sostienen que, además el rol de las escuelas como espacios complementarios al hogar para promover la educación financiera durante la adolescencia no solo previene el sobreendeudamiento a futuro, sino que sienta las bases de una relación más consciente y saludable con el dinero a lo largo de toda la vida.
[1] ‘Los adolescentes y las finanzas. Conocimiento y hábitos en Argentina’, elaborado en conjunto por la ONG Junior Achievement Argentina, el CEPE de la Universidad Torcuato Di Tella y el Banco BBVA, 2024.
Balance 2022 en Argentina: Mercado Libre presenta su Reporte de Impacto. El año pasado la compañía impulsó la educación financiera de cientos de emprendedoras y acercó a cientos de chicas al mundo de la tecnología en Argentina, acompañó el crecimiento de productores que contribuyen a la preservación de biomas icónicos del país y avanzó en el uso de energías renovables.
Más de 5 millones de créditos otorgados a emprendedoras y emprendedores en América Latina; más de 11 millones de productos con impacto positivo vendidos; más de 4 millones de paquetes entregados con movilidad sustentable; iniciados procesos de restauración en 3300 hectáreas de bosque: estas son algunas de las razones por las que el año 2022 marcó un nuevo hito para Mercado Libre, que asimismo aumentó su flota eléctrica, facilitó el comercio de 500 mil PyMEs, impulsó la educación financiera de más de 6700 mujeres y jóvenes, acercó a 1300 chicas al mundo de la tecnología en la región.
Los datos provienen del último Reporte de Impacto de la compañía, que mide los impactos sociales, ambientales y económicos de su ecosistema entre el 1 de enero y el 31 de diciembre de 2022. Realizado bajo los más altos estándares internacionales de reporting, sus contenidos se definieron en base a las opiniones de grupos de interés de la empresa relevados mediante una encuesta de materialidad en la que participaron más de 62.000 personas, representando a usuarios, equipos de trabajo de Mercado Libre, empresas proveedoras, organizaciones de la sociedad civil, y del sector público y privado de toda América Latina.
Entre los principales resultados, la onceava edición del informe arroja que -durante el año pasado- Mercado Libre entregó más de 5 millones de créditos a emprendedores con Mercado Pago, destinados a hacer crecer sus negocios. Del total el 49% fueron mujeres. Además, a través de los dos primeros proyectos de educación financiera de Mercado Pago con escala regional, la empresa potenció la capacidad emprendedora de más de 2300 mujeres y ofreció formación inicial a más de 4400 jóvenes de Argentina, Brasil, México, Chile, Colombia y Uruguay.
También durante el pasado año, Mercado Libre vendió 11,6 millones de productos con impacto positivo de América Latina a través de su sección de productos sustentables. Asimismo, con el objetivo de fortalecer a la comunidad emprendedora que contribuye a preservar los principales biomas de Latinoamérica a través de su producción, la empresa amplió el alcance del programa Biomas: en 2022 se expandió en Argentina, llegó por primera vez a México e incorporó nuevos biomas en Brasil, capacitando y ofreciendo mentoría a más de 100 organizaciones y cooperativas que vendieron más de 22 mil productos en el marketplace, lo cual benefició indirectamente a unos 30 mil productores.
“En Mercado Libre, sabemos que nuestras soluciones tienen un efecto multiplicador único y el potencial de transformar la vida de millones de personas en América Latina. Tenemos el desafío de volverlo realidad, con resultados concretos y tangibles. Nuestro ecosistema es el punto de partida de este compromiso: ponemos la tecnología a favor de las comunidades donde operamos”, manifestó Guadalupe Marín, Directora regional de Sustentabilidad de Mercado Libre, recordando que -durante 2022- más de 900.000 familias tuvieron a Mercado Libre como principal fuente de ingresos, y más de 500.000 PyMEs vendieron por la plataforma en América Latina.
Por otra parte, la empresa siguió trabajando junto con organizaciones especializadas para reducir brechas de género y digitales con sus programas de formación en habilidades STEM que, el pasado año, alcanzaron a 3200 jóvenes de América Latina. Entre ellos, programas como Conectadas, iniciativa regional para acercar a más chicas al mundo de la tecnología del que participaron más de 1300 jóvenes; y Certified Tech Developer, con 1060 becas a jóvenes para realizar carreras tecnológicas.
En 2022 Mercado Libre siguió expandiendo su red de logística, sumando 49 nuevos centros que generaron 7105 empleos. Con el compromiso de crecer minimizando el impacto ambiental de sus operaciones, la compañía siguió ampliando su flota eléctrica hasta 797 vehículos, y sumando soluciones que permitieron la entrega de más de 4,6 millones de paquetes a través de movilidad sustentable. Y se sumaron 8 centros de distribución migrados 100% a energías renovables, alcanzando un total de 10 sitios entre centros y oficinas.
Además de las estrategias de reducción, Mercado Libre continúa implementando una de las formas más eficientes de enfrentar el cambio climático según la ciencia: soluciones basadas en la naturaleza. Regenera América, su programa de conservación y regeneración de los biomas icónicos de América Latina, sumó un primer proyecto en México y tres nuevos en Brasil. Se iniciaron procesos de restauración en 3300 hectáreas de bosque, con la plantación de más de 500.000 árboles y la restauración de manera pasiva de más de 4 millones de árboles.
Mercado Libre asegura la doble materialidad del Reporte de Impacto, basándose en los nuevos Estándares de la Global Reporting Initiative (GRI) 2021, los estándares de la Sustainability Accounting Standards Board (SASB) para la industria del comercio electrónico, y el Marco Internacional de Reporte Integrado, para consolidar la información financiera en el documento.
Docentes de 58 localidades de la provincia formarán parte de la capacitación del programa La Educación Financiera en el Aula. De esta manera, el programa alcanzará territorialmente a casi toda la provincia, permitiendo que alumnos de todo Misiones accedan a estos conocimientos.
Los docentes anotados, que en total son 1.007, dictan clases en 398 escuelas ubicadas en 94 localidades distintas, de las cuales el 24% se ubican en el ámbito rural. Con 261 inscriptos, Posadas es la ciudad con mayor cantidad de docentes inscriptos, seguida por Oberá (102), Eldorado (91) y Apóstoles (52). Es importante destacar que el 77% de los docentes dicta al menos una materia vinculada con la economía.
El “Programa de Educación Financiera en el Aula”, presentado a comienzo de agosto en la Legislatura provincial, es una iniciativa que busca acercar a los estudiantes de las escuelas misioneras conocimientos financieros prácticos. Los docentes de colegios secundarios anotados recibirán una capacitación semipresencial que el Banco Central de la República Argentina viene desarrollando en distintas provincias desde el año 2020. A través de este curso recibirán las herramientas pedagógicas necesarias para incorporar la educación financiera en el aula y promover que los estudiantes a su vez transfieran estos saberes a sus familias.
Quiero remarcar la importancia social de este programa que busca acercar a los alumnos y alumnas herramientas indispensables para tomar decisiones económicas cotidianas que sean racionales y tiendan a preservar la salud financiera de las familias. Los contenidos del curso que los docentes realizarán hasta noviembre recorren varios temas, como la planificación financiera, las cuentas bancarias, los canales electrónicos y el crédito y endeudamiento, entre otros.
También quiero destacar el carácter disruptivo e innovador de este programa, que se puso en agenda bajo el impulso del presidente de la Cámara de Legisladores, Ingeniero Carlos Rovira, a través de la sanción en octubre de 2021 de la Ley de Educación Financiera; y su implementación a través de la gestión del gobernador Oscar Herrera Ahuad y el trabajo articulado entre distintas áreas por la diputada Sonia Rojas Decut, el presidente del Consejo General de Eduación, Alberto Galarza; el ministro de Educación, Miguel Sedoff; el equipo del BCRA y el director de Finanzas del Ministerio de Hacienda, Martin Leiva Varela.
Está destinado a estudiantes y docentes de la provincia. Se desarrollará entre los meses de agosto a noviembre y estará integrado por videoconferencias en vivo, entrega de recursos didácticos, encuestas de evaluación de impacto y el seguimiento de la formación a través de la plataforma educativa provincial Guacurarí. Tiene como lema “Educar para incluir y Aprender para incluir” y se desarrolla en el contexto de la ley de creación del Programa de Educación Financiera, sancionada oportunamente por la Cámara de Representantes.
Está destinado a estudiantes y docentes de la provincia. Se desarrollará entre los meses de agosto a noviembre y estará integrado por videoconferencias en vivo, entrega de recursos didácticos, encuestas de evaluación de impacto y el seguimiento de la formación a través de la plataforma educativa provincial Guacurarí. Tiene como lema “Educar para incluir y Aprender para incluir” y se desarrolla en el contexto de la ley de creación del Programa de Educación Financiera, sancionada oportunamente por la Cámara de Representantes.
El objetivo principal es que los docentes que participen de la capacitación apliquen los contenidos de Educación Financiera en el aula con sus estudiantes, para que el sistema educativo provincial pueda sumarse a las acciones de educación financiera.
Estuvieron en la presentación, en el salón de las Dos Constituciones la vicepresidente de la Comisión de Educación, diputada Sonia Rojas Decut; el ministro de Hacienda de la provincia, Adolfo Safrán; el coordinador de Innovación y Educación Disruptiva, Aníbal Arroyos y el ministro de Educación, Miguel Sedoff. Y conectados por videoconferencia desde el Banco Central de la República Argentina, la subgerente general de Regulación Financiera, Daniela Bossio; la analista sénior de Educación Financiera, Jackeline Robledo.
En la conferencia de prensa, Rojas Decut transmitió el saludo del presidente de la Legislatura, Carlos Rovira, y luego comentó que, “en Misiones la educación es considerada una herramienta para el desarrollo y transformación de la sociedad, a través de leyes basadas en el conocimiento y en el uso inteligente de las nuevas tecnologías, impulsadas por el presidente de la Legislatura”.
“La Cámara de Representantes creó por ley el programa de educación financiera con el fin de formar a los estudiantes en asuntos económicos y financieros, y además, incorporar al diseño curricular del nivel secundario esta temática”, remarcó.
Además, agregó que “Misiones levanta la bandera de la educación disruptiva, una educación para el futuro, de estructura flexible que nos permite formar en las capacidades y las competencias técnicas necesarias para los recursos humanos que enfrentarán los desafíos de este milenio; Misiones es la primera provincia ‘startup’, una provincia emergente que apuesta a la educación para el desarrollo de la cultura de la innovación”.
“Sabemos que para liderar en la economía del conocimiento nuestros estudiantes necesitan los saberes transversales de educación financiera, comprendemos que la generación de nuevos y mejores empleos vienen de la mano de la tecnología, la robótica, la programación y todo lo referente a la aplicación de nuevas ideas para la producción de bienes y servicios de la economía del conocimiento” explicó.
Luego, Safrán informó que “este convenio que ha firmado en su oportunidad el gobernador con el presidente del Banco Central, enmarcado en la Ley de Educación Financiera, resulta de suma importancia”.
También destacó que “desde la escuela secundaria se pueda comenzar a brindar a los alumnos lo que hace luego al desarrollo y aplicación de conocimientos fundamentales en la vida cotidiana, por ejemplo, cómo funciona el sistema financiero y cuál es el control que realiza el Banco Central a las distintas entidades financieras”.
Bossio agradeció a las autoridades de la Legislatura, ministros y distintos funcionarios por el lanzamiento del programa y dijo que “el Banco Central tiene en su carta orgánica, desde el punto de vista institucional, la misión y función de promover la inclusión financiera”.
Resaltó el rol de “la educación financiera como herramienta de desarrollo de conocimientos, programas, capacidades y actitudes en la población, para darles autonomía, capacidades de decidir y de mejorar su salud financiera”,
Arroyos calificó como “una excelente noticia el aporte del Banco Central” y consideró que “va a ser exitosa porque hay que capacitar a los docentes y ellos, a su vez, tienen que hacer que los estudiantes tengan habilidades para desenvolverse aún más en este ámbito”.
“La implementación será a través de la plataforma Guacurarí, por eso se va a habilitar un link de inscripción para quienes estén interesados en capacitarse”, comentó.
Robledo explicó que “los tres ejes de trabajo son formación teórica, didáctica y vida cotidiana”, los que a su vez están sustentados en distintos objetivos.
“Entre el Banco Central y Misiones llegamos, a través de la plataforma, a los docentes, los docentes a sus estudiantes y los estudiantes a la comunidad”, afirmó.
Sedoff dijo que será posible llegar “a unos 15 mil docentes y 40 mil estudiantes en esta primera etapa, sobre todo teniendo en cuenta que es la secundaria donde se pone el interés, porque es el momento del trayecto en el que se produce un desgranamiento, y el desafío está en encontrar las herramientas para la retención y cuidado personal”.
“Es una muestra de la articulación de las capacidades de diferentes organismos y jurisdicciones para poder llevar adelante una misma idea”, concluyó.
La falta de educación financiera es, en buena parte, la responsable del desorden económico en muchos hogares de la Argentina. Sobreendeudamiento, falta de ahorro, desconocimiento de posibilidades de inversión. ¿Cómo manejo el ingreso familiar? ¿Qué hago con el sueldo del mes? Economis consultó a especialistas.
Decisión. Este es el primer paso. Algo no está bien en mi economía, qué hago para resolverlo.
La población de la Argentina (Misiones no es la excepción) adolece de educación financiera. Esto es la falta de conocimiento sobre el manejo del dinero que lleva muchas veces al sobreendeudamiento, mala utilización de la tarjeta de crédito o débito, desconocimiento del denominado “gasto hormiga”, préstamos para cubrir otro préstamo, desconocimiento de las alternativas de inversión, imposibilidad de ahorro.
Economis consultó a especialistas sobre cómo lograr ese orden en las finanzas personales que permita una organización en la economía de la familia.
“Lo primero que debo tener es decisión. Yo manejo mis finanzas. Cuando comienza el mes tengo que hacer un análisis de mi presupuesto. Cuáles son mis gastos y los recursos con los que cuento. Y a partir de ahí buscar mis sueños. Mis metas, medibles y cuantificables. Qué quiero hacer y cuánto me sale”, resume Perla Dieminger contadora, magíster en gestión pública y docente.
Remarca que el paso previo a la educación financiera es la libertad financiera. “La libertad financiera me va a permitir comprar tiempo, y ahí está la riqueza, no en el dinero. El dinero es el medio. Qué tengo que hacer: cancelar deudas, eso me va a dar un margen de ahorro y de ahí en más invertir. Para qué, para tener otra fuente de ingresos”.
Producto de la fuerte crisis económica y los altos niveles de inflación en la Argentina de los últimos años, muchas familias, al no contar con dinero en efectivo, encontraron en la tarjeta de crédito el medio para mantener dentro de lo posible el nivel de vida. El pago mínimo de la tarjeta que parecía una opción, era en realidad un salvavidas de plomo por los asfixiantes intereses que cobraban las entidades y esto llevó a un sobreendeudamiento, que obligó a la toma de un crédito, y otro para cancelar los anteriores, generando más y más deuda.
El 2019 el Estado misionero decidió poner en marcha el programa “Ahora Tarjeta”, con el que absorbía 50 puntos porcentuales de la tasa de interés anual del saldo adeudado al mes de julio de 2019. ¿El resultado? Más de 3200 personas accedieron -hasta la finalización del programa, en febrero de este año-, generando un desembolso mensual de 1.795.000 de pesos.
Quizás sea momento de plantear la necesidad de que el propio Estado enseñe desde las escuelas sobre el manejo del dinero. “Las cuentas están en orden por la buena administración”, lleva como bandera la provincia. Pero si el desorden resiste en los hogares, no es descabellado pensar que tarde o temprano impactará en las arcas del Estado.
El sector privado, en algunos casos, viene haciendo su aporte con talleres sobre el conocimiento de gastos y manejo del dinero.
En una entrevista con Economis,Milagro Medrano, gerente de Relaciones Institucionales del Banco Macro, aseguró que muchos clientes desconocen con exactitud las deudas que poseen y los costos financieros de determinados productos.
Por eso a través del programa Cuentas Sanas lograron llegar a más de 30.600 personas, en 1.150 talleres de educación financiera, en casi 200 ciudades del país, con un impacto indirecto en 110.000 personas. “Para 2020 tenemos organizados brindar dos nuevos tipos de talleres: Cuentas Sanas para tu PYME, un taller avanzado de economía para responsables, gestores o administradores de pequeñas y medianas empresas, y Cuentas Sanas Digitales, un taller que brinda la capacitación necesaria para que todos puedan aprovechar las ventajas de las nuevas tecnologías en las decisiones cotidianas sobre el dinero”, sostuvo.
Ignacio Carballo, director de Programas Fintech & Digital Banking de la UCA, coincidió, consultado por este medio, en que la educación financiera es una habilidad vital y esencial, reconocida como condición necesaria para lograr una real inclusión financiera y, consecuentemente, un desarrollo económico sostenible con mayor igualdad de oportunidades.
Ahora bien, la Educación Financiera no es únicamente el entendimiento pleno de conceptos. Sino que es dicho entendimiento, aunado a un comportamiento financiero y una actitud financiera acorde que permita al individuo realizar un uso de los instrumentos financieros de manera responsable y que promueva su bienestar.
¿Esa falta de educación financiera, atraviesa todos los niveles sociales?
Sí, atraviesa todos los niveles sociales. La única encuesta nacional de educación financiera realizada por la Corporación Andina de Fomento y el Banco Central demuestra que, aunque exista algún leve detrimento en las respuestas a medida que uno desciende a estratos socioeconómicos menores, esta es marginal. En otras palabras, estamos tan mal en educación financiera que la diferencia entre ricos y pobres son marginales.
¿La Argentina cómo está con respecto a los países de la región?
De acuerdo al informe Argentina está en el puesto 37 entre 39 relevados. Con respecto a una muestra de países de la región, Argentina está última cuando se la compara con Chile, Bolivia, Colombia, Ecuador y Perú.
¿Tiene el país una ley para enseñar educación financiera en las escuelas?
Por ahora lo que tenemos es la Ley de Financiamiento Productivo sancionada en mayo de 2018 que hace mención a la obligatoriedad de incorporar la Educación Financiera en las Escuelas Secundarias. Pero esto se menciona en el marco de la creación de una Estrategia Nacional de Inclusión Financiera.
Esto es, la Ley impone tener una Estrategia Nacional de Inclusión Financiera y que en el marco de esta se imparta educación financiera en las escuelas secundarias. En la gestión anterior se publicó dicha Estrategia, luego a fines del 2019 se publicó bajo el mismo departamento (la creada Dirección Nacional de Inclusión Financiera) un Programa Nacional de Educación Financiera. Este año se debería avanzar en una implementación concreta de manera coordinada con las provincias.
¿La debe enseñar sólo el Estado, o el sector privado también tiene que asumir el compromiso?
El sector privado, principalmente a través del sector financiero (la Banca) ya imparte educación financiera en distintas esferas (asentamientos informales, jubilados, jóvenes, etc.). Pero estos esfuerzos son aislados y desarticulados. Mi opinión es que el Estado debe enseñar de manera articulada y el sector privado acompañar. Por sector privado me refiero al sector educativo privado (escuelas privadas o institutos educativos), además de los Bancos. Se necesita mucho más de lo que se hace actualmente pues los datos muestran que estamos muy rezagados.
Para concluir y a modo de resumen, Perla Dieminger, insiste: ¿Por qué es importante anotar los gastos? Porque, comenzó el 2020 y este es el año para lograr ese margen de ahorro que te permita invertir, y así generar una fuente de ingresos que te lleve a la tan ansiada libertad financiera. Por dónde comenzar. Primero debo entender por qué registrar mis gastos, asimilar el concepto y hacerlo parte de la rutina diaria.
¿Saber lo que he gastado, me va a ayudar a recuperar el dinero que ya no tengo?
¡Por supuesto que no! Nadie te lo va a regresar, solo porque lo registraste. Sin embargo, al anotar tus gastos aseguras tu futuro dinero. Voy a explicarte. Si anotas los gastos, después de poco tiempo vas a saber donde va tu dinero. También vas a saber cuánto dinero gastaste en cada categoría: en pagos de casa, ropa, comida, entretenimiento. Bueno, pero ¿cómo esto me ayudará a gastar menos? Seamos realistas, no te volvés rico solo por anotar tus gastos cada día. Sin embargo, al anotarlos y después analizarlos podés planear los gastos de próximo mes – esto es a lo que llamamos, tener control de las finanzas.
