lun. Jul 20th, 2026

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¿El fin del efectivo? Los medios de pago digitales ganan terreno entre los consumidores argentinos

By Economis Redacción 3 años ago
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Con el avance de la tecnología, la forma en la que realizamos los pagos y transacciones financieras se ha transformado drásticamente, especialmente durante los últimos años con el auge de las criptomonedas, los QRs y las billeteras virtuales, métodos que retrajeron el uso del dinero en efectivo. Si bien no se puede afirmar con certeza que los billetes desaparecerán por completo en un futuro cercano, es evidente que los pagos digitales han ido ganando terreno y presentan numerosas ventajas con un futuro prometedor.

Es importante destacar que aún existen escenarios donde el efectivo es preferido o necesario, como en transacciones informales, comercios pequeños o en áreas con acceso limitado a la infraestructura digital, lo cual permite una coexistencia basada en las ventajas propias de cada modalidad.

“Sin dudas, la utilización de medios de pago digitales ha llevado a una reducción en el uso de efectivo debido a su comodidad, seguridad y facilidad de uso. De cara al futuro, se espera que las transacciones virtuales continúen expandiéndose y evolucionando. Cada vez más personas utilizan aplicaciones móviles y billeteras digitales para realizar sus pagos, lo que permite realizar intercambios de manera rápida y segura. Adicionalmente, los pagos sin contacto, a través de tecnologías como NFC (Near Field Communication) o códigos QR, también se consolidaron y ganaron popularidad. Estas opciones permiten realizar pagos simplemente utilizando un dispositivo o escaneando un código, sin necesidad de utilizar efectivo o tarjetas físicas” indica Martín Malievac, Director de Investigación y Desarrollo de Napse.

De acuerdo a un relevamiento del Observatorio de Productividad y Competitividad (OPyC) de la Universidad de la Cámara Argentina de Comercio y Servicios (Ucaece), el 74% de las empresas en Argentina utilizan medios de pago digitales. Asimismo, en el último informe de Minsait Payments “Tendencias en Medios de Pago”, se indica que “En 2022,  a nivel mundial, se realizaron más de 2.000 millones de pagos digitales minoristas al día, un volumen del que solo participa el 50% de la población adulta . De alcanzarse la inclusión financiera plena serían 4.000 millones de pagos digitales al día, un billón y medio de transacciones al año. La industria ha de innovar para canalizar los cerca de 18 billones de dólares en pagos que las personas todavía realizan cada año en efectivo y cheques hacia las tarjetas y cuentas digitales”.

Sin dudas, los pagos digitales brindan numerosas ventajas tanto para los consumidores como para los comerciantes minoristas, y eso explica el motivo de su creciente adopción y disponibilidad, la cual encontró su punto de inflexión en el año 2020. Entre los beneficios más destacados, según Napse, se encuentran:

  • Mayor comodidad Permiten a los clientes realizar transacciones de manera rápida y conveniente. Ya sea utilizando tarjetas de débito o crédito, billeteras electrónicas o aplicaciones móviles, es posible completar los pagos de forma eficiente sin tener que depender del efectivo. Esto crea una experiencia de compra más fluida y agradable, lo que puede fomentar la lealtad del cliente y aumentar las tasas de conversión.
  • Amplia aceptación de diferentes métodos de pago Al implementar pagos digitales, los retailers pueden satisfacer las preferencias de pago de una amplia gama de clientes, evitando perder ventas por falta de flexibilidad y maximizando las oportunidades de venta.
  • Mayor seguridad y reducción del riesgo de fraude los pagos digitales ofrecen niveles de seguridad más altos en comparación con el efectivo. Estos sistemas utilizan encriptación y autenticación para proteger los datos financieros de los clientes, lo que reduce el riesgo de robo de información. Además, proporcionan un rastro de auditoría claro, lo que facilita la detección de fraudes y la resolución de disputas.
  • Menos necesidad de manejar efectivo Al utilizar medios de pago digitales, se reduce la necesidad de manejar efectivo, tanto para los consumidores como para las empresas. Esto puede implicar un menor riesgo de pérdida o robo de dinero en efectivo, así como una menor necesidad de administrar y transportar grandes cantidades de dinero físico.
  • Facilita la expansión a canales de venta en línea Los pagos digitales son fundamentales para los retailers que desean expandirse al comercio electrónico. Al aceptar pagos en línea, los retailers pueden ampliar su alcance y vender a clientes en todo el mundo, lo que brinda oportunidades de crecimiento significativas y mejora la experiencia de compra.

“Al adoptar estas soluciones, los comerciantes minoristas pueden mejorar la experiencia de compra de los consumidores a partir del análisis de la información registrada, optimizar sus operaciones y estar preparados para el entorno comercial digital en constante evolución. La información que registran las transacciones virtuales permite entender las preferencias y hábitos de los usuarios, las cuales son de utilidad para tomar decisiones más informadas en términos de inventario, estrategias de marketing y personalización de la experiencia de compra” agrega Malievac.

Los pagos digitales han tenido un impacto transformador al aumentar la inclusión financiera, especialmente para aquellos consumidores sin acceso a una cuenta bancaria. Gracias a las billeteras electrónicas y aplicaciones móviles, ahora las personas pueden realizar transacciones utilizando sus teléfonos inteligentes, lo que les brinda la oportunidad de participar en la economía digital. Además, estos medios de cobro ofrecen una mayor trazabilidad y transparencia, ya que dejan un rastro electrónico que facilita el seguimiento de los intercambios, prevención del fraude y auditoría financiera. Estos avances impulsan el crecimiento de la economía digital, fomentando los pagos en línea, las compras electrónicas y los servicios digitales, lo que a su vez permite el surgimiento de nuevas empresas y modelos de negocio en este ámbito.

“Ante la multiplicidad de opciones para transaccionar, es crucial para los negocios contar con una herramienta que integre todos los métodos de pago, para agilizar los tiempos, optimizar recursos y evitar errores humanos, lo cual es esencial para brindarle a los clientes una experiencia completa y satisfactoria. Al fin y al cabo, la tecnología está para facilitar la gestión y es indispensable para continuar construyendo el futuro retail. Su adopción le permitirá a los comerciantes minoristas estar más cerca de sus clientes e incluso llegar a nuevos mercados” concluye Malievac. 

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BCRA: anunció la interoperabilidad de pagos con QR vinculados a tarjetas de crédito

By CAROLA ESPINOLA 3 años ago
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Los comercios deberán aceptar que los clientes puedan realizar pagos con cualquier billetera digital interoperable y optando por cualquier medio de pago. La normativa comenzará a regir a partir del 1 de septiembre próximo.

Con una medida que impacta al sector de las billeteras digitales, el Banco Central de la República Argentina (BCRA), anunció este 18 de mayo, que los comercios que exhiban un código QR deberán aceptar todos los instrumentos de pago (desde transferencias, pago de cuenta a cuenta, tarjeta de débito y crédito).

Con el objetivo de mejorar la experiencia tanto para las personas usuarias como para los comercios desde el 1° de septiembre, la entidad del BCRA, sostiene: “Los adquirentes y agregadores que ofrecen el servicio no podrán discriminar en las comisiones y plazos de acreditación de los fondos al comercio según la marca de billetera que ordenó el pago”.

Esta normativa, busca “nivelar” el sistema de medios de pago con QR y ampliar los usos del sistema de reconocimiento, para que tanto las tarjetas de crédito, como los pagos en cuenta ganen terreno.

La Asociación de Bancos de la Argentina (ADEBA), que reúne a las principales entidades bancarias del país, reclamó hace unas semanas mediante una nota al BCRA, que se modifique la normativa, para que todos los QR sean “full interoperables con las tarjetas de crédito y débito”.

Uno de los principales oponentes, consideran los bancos, es Mercado Pago, quien hoy es “el mayor proveedor de QR”, además de concentrar el “70% del total” y que “con ese poder de mercado, y aprovechando la carencia de la regulación, impone las condiciones sobre los tenedores de tarjetas de crédito y débito”, de acuerdo a lo expresado por las entidades bancarias.

De acuerdo al BCRA, la normativa fue dispuesta “con el objetivo de mejorar la experiencia”, en ese sentido, cuando las empresas adquirentes -las que proveen a los comercios mecanismos para cobrar con tarjetas de débito, crédito y/o prepagas- también sean aceptadores de pagos con transferencia, deberán ofrecer a los comercios un único código QR que contemple todos los instrumentos de pago.

Esta medida incluye a los Proveedores de servicios de pago, las empresas de cobranza extra bancaria que brindan esos servicios, sean de impuestos, servicios mediante el uso de efectivo y otros instrumentos de pago.

También se extiende a los PSP que inician transferencias inmediatas desde cuentas provistas por otros (iniciadores de pagos, PSI). “Una de las consecuencias más importantes será que los PSI deberán posibilitar a sus clientes realizar transferencias tanto hacia el CBU, como CVU, como lo hacen actualmente las entidades financieras y otros PSP que ofrecen cuentas de pago a sus clientes”, indicó el Banco Central.

Fuente: Télam, BCRA.

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Tarjetas de débito y código QR son las opciones de pago de mayor crecimiento en el inicio de 2023

By Arguello Juan Carlos 3 años ago
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Las tarjetas de débito continúan posicionándose como la más elegida por los consumidores para las compras en general, mientras que el uso del QR mediante pagos con billeteras virtuales registró el índice de mayor crecimiento en los primeros meses del corriente año, según un informe elaborado por la compañía de procesamiento y servicios financieros Fiserv.

Según el reporte, las tarjetas de débito continúan posicionándose como la más elegida para las compras en general, mientras que la tarjeta de crédito muestra una continuidad con 2022.

El uso de los plásticos durante los tres primeros meses de 2023 se dividió en cuanto a volúmenes en 53% para las compras con débito y 47% con crédito, en tanto que por cantidad de transacciones la relación fue de 67% y 33%, respectivamente.

En conjunto, ambos medios de pago tuvieron en la comparación interanual un crecimiento en el volumen total de 109% y en cantidad de transacciones de 23%.

En estos meses de verano analizados tomaron protagonismo rubros vinculados a la estación y a las vacaciones de temporada, como entretenimiento, gastronomía, turismo y hotelería, que registran mayor volumen en el periodo.

Hipermercados y combustible se mantienen en el top también, como segmentos no estacionarios de mayor utilización y crecimiento por volumen.

En cuanto al uso del QR mediante pagos con billeteras virtuales, el reporte destacó que va creciendo mes a mes y se impone el uso de pagos con transferencia como uno de los medios de pago más elegidos por los beneficios asociados a promociones y descuentos.

Así, en los pagos con transferencia tuvieron un crecimiento por volumen total de 308% mientras que las transacciones registraron un alza de 186%, en la comparación interanual.

En cuanto al pago mediante QR con tarjeta el incremento de volumen total fue de 375% y en cuanto a transacciones de 192%.

En otro punto del estudio, se analiza que las compras con tarjetas físicas en locales siguen siendo, por amplia diferencia, las más elegidas con 85% de las preferencias, aunque los resultados en Ecommerce van creciendo mes a mes.

FInalmente, a la hora de abonar con tarjetas, la modalidad de un solo pago se mantiene en primer lugar, y le siguen los pagos en 3, 6 y 12 cuotas. Si bien la mayor cantidad de transacciones se realizan con cuotas, los planes ahora tienen un mayor porcentaje de volumen.

En el tope de los plazos más elegidos, el pago en 3 cuotas alcanzó un ticket promedio de $14.500, las 6 cuotas de $28.000 y las 12 cuotas de $84.000.

A la vez, cuando de las opciones de Planes Ahora vigentes los más elegidos fueron los plazos de 3 cuotas con ticket promedio de $15.000, 6 cuotas de $34.000 y 12 cuotas de $92.000.

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Transformación digital: para casi la mitad de los comercios, los consumidores gastan más cuando pagan con código QR o tarjetas

By Arguello Juan Carlos 3 años ago
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La aceleración digital de las PyMEs continúa creciendo: para casi la mitad de los comercios, los consumidores gastan más cuando pagan con código QR o tarjetas, mientras que 1 de cada 3 comercios PyME elige las soluciones digitales para brindar una mejor atención al cliente.

Los datos se desprenden de la primera entrega del informe de negocios digitalizados “Perspectiva de Comercio PyME” de Mercado Pago, un reporte mensual elaborado junto con la consultora Invecq, que refleja la evolución de la digitalización, a través de una encuesta realizada a más de 1.400 comercios PyME que operan con las herramientas de la plataforma.  

“Vendedores y compradores se adaptan cada vez más rápido a la transformación digital, con soluciones que ofrecen más opciones al cliente y, de ese modo, impulsan más ventas. En ese sentido, el informe Perspectiva de Comercio PyME nos permitirá tener un seguimiento mensual de la experiencia de los comercios que operan con soluciones de cobro digitales, en todos los rincones del país”, dijo Agustín Viola, Director de PyMEs de Mercado Pago.

El informe incluye además un análisis de los datos en el marco de la coyuntura económica del país. “En este difícil contexto macroeconómico, la digitalización de los comercios PyME resulta una herramienta de innovación útil como protección y aprovechamiento de oportunidades. Dado que la tasa actual de inflación implica grandes desafíos, este fenómeno posibilita un mayor set de opciones para resguardar a los establecimientos de la  desvalorización de sus flujos operativos”, precisó Santiago Bulat, Director de Invecq.

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A continuación, otros puntos relevantes del informe por Mercado Pago/Invecq:

Círculo virtuoso: Para el 56% de los comercios PyME la transformación digital tiene un impacto positivo dado que permite incrementar las ventas. También destacan que las soluciones tecnológicas facilitan un mayor control del negocio, un contacto más eficiente con clientes y proveedores, y ventas más ágiles.

Tecnología que potencia: Para el 45% de los comercios PyME, la principal transformación digital fue la adopción de nuevas soluciones de cobro. Y en segundo lugar (30%), la mejora en la atención del cliente, en términos de agilidad, eficacia y transparencia. 

Múltiples soluciones: Con respecto a la adopción de medios de cobros digitales, se identifica que casi la totalidad de los negocios PYME cuenta con las opciones de tarjeta de débito (96,6%), efectivo (95,3%) y código QR (94,3%). La opción tarjeta de crédito tiene una menor adhesión (89,7%) solo por delante de pagos online (69,1%). Está última tiene la menor tasa de adhesión vinculado a la necesidad de seguir avanzando en la digitalización e incorporar además los pagos online como un nuevo canal de cobro prioritario. 

Adopción que impulsa el consumo: Una observación importante con respecto a la adopción de medios de cobros digitales tiene que ver con la identificación, por parte del 97% de los comercios, de que los consumidores gastan lo mismo o más cuando usan medios de pago digitales. A pesar de ello, 1 de cada 3 comercios PyME continúa prefiriendo el efectivo.

Evolución y agilidad: 1 de cada 2 comercios PyME implementó iniciativas de transformación digital en su negocio durante los últimos seis meses para sumar nuevas soluciones de cobro, canales de venta y marketing digital, así como percibe que, en el último año, disminuyó la cantidad de cobros en efectivo que reciben.

Perspectivas a futuro: Se identifica un 45% de negocios PyME que esperan que sus ventas crezcan en los próximos 6 meses, un 36,4% que se mantengan y un 18,6% que disminuyan. Lógicamente se encuentra una fuerte correlación entre la situación reciente de cada negocio y sus perspectivas. Aquellos negocios que vienen creciendo en los últimos 6 meses esperan continuar por esa senda, y lo mismo con los que vienen estables y los que vienen registrando caídas. Independientemente de ello, es llamativo el optimismo de este universo PyME dado el contexto y las perspectivas macro generales.

Foco especial: Vuelta a Clases. Este mes, el informe incluye un relevamiento especial en más de 20.000 comercios vinculados al comienzo de clases, como librerías. La facturación por medios de cobros digitales creció un 33,5% interanual en términos reales (es decir, por encima de la inflación). Complementariamente, la cantidad de operaciones o tickets digitales se incrementó casi 55% en el mismo período, dando cuenta de la incorporación de nuevos usuarios de medios digitales. El 84% de estas operaciones fue hecha en un solo paso y solo el 16% a crédito. El lado B de este fenómeno es que el ticket promedio cayó en casi un 14% en pesos constantes. La combinación de estos elementos habla de un crecimiento real en las operaciones por canales digitales, pero que en gran medida se habría hecho a expensas de un incremento en su participación sobre el total y no por un crecimiento del negocio en su conjunto. Es esperable que la parte del negocio en efectivo se haya contraído en pesos constantes.

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Pelea por los pagos QR: Yacaré competirá con Mercado Pago

By Arguello Juan Carlos 4 años ago
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Por Fernando Meaños. No hubo vacaciones para el mercado fintech, que arrancó 2023 con una noticia fuerte. La multinacional Fiserv, una de las líderes en la provisión de terminales de pago con su marca PosNet, compró el 100% del paquete accionario de Yacaré, la primera billetera virtual de la Argentina y pionera en los pagos QR. La operación, por un monto que no fue informado, pone a un competidor fuerte en el camino de Mercado Pago en el negocio de los pagos con QR del cual la empresa de Marcos Galperín tiene la principal red de comercios.

“Esta incorporación permitirá a los comercios de Fiserv utilizar códigos QR para aceptar pagos realizados con todo tipo de billeteras. Hoy en día Yacaré ofrece una solución QR estático para pequeños comercios y una solución de QR dinámico para comercios más grandes”, señaló Juan Ignacio de la Torre, a cargo de Fiserv Latinoamérica Sur.

En ese tecnicismo, interpretan en el mercado, está la clave de la jugada. Fiserv ya ofrece a los comercios el “QR dinámico”, el que está en las pantallas de sus terminales PosNet. Con Yacaré planea empezar a ofrecer el “QR estático”, aquel que está impreso en los mostradores de los comercios y el que, por la fuerte red generada por Mercado Pago, están más habituados a usar tanto los consumidores como los comerciantes.

De ese modo, Fiserv no buscó quedarse con la red de Yacaré, de solo 1.500 comercios, sino con su tecnología y su know how para poner en los comercios un lector impreso de QR de un modo similar al que lo hace Mercado Pago. Yacaré tiene un doble rol de billetera digital y aceptador de pagos; en este último caso, desarrolló la tecnología para atender grandes empresas, como por ejemplo Telecom Personal, que recibe pagos QR de cualquier billetera pero la administración de Yacaré. Su red, se espera, será aumentada en gran escala por Fiserv, cuya red de PosNet abarca a más de 400.000 comercios de todo el país.

“Somos una billetera boutique que fue pionera en materia de pagos QR, una modalidad en la que arrancamos incluso antes que Mercado Pago”, explicó Jorge Zanabone, fundador de Yacaré y, a partir de la venta de su empresa, será director en Fiserv.

“Más allá de que nos llena de orgullo profesional que se valore la tecnología que creamos, creo que también hay un mensaje para el ecosistema fintech: ojalá que esto siembre un antecedente de que hay grandes empresas que necesitan de los servicios de las fintech argentinas, por lo que siempre tenemos que innovar y reconvertirnos cuando es necesario. Había que salir del laberinto y salimos por arriba”, agregó.

El “laberinto” al que se refiere Zanabone, una voz siempre escuchada entre los empresarios fintech, son las dificultades que muchas empresas del sector están enfrentando: en particular, mencionó el encaje del 100% de los fondos dispuesto por el BCRA, que les quitó una vía genuina de financiamiento, y el freno a la llegada de capitales abundantes que se registró en los últimos años. Sin esas inyecciones de dinero, algunos proyectos (como Ank, del Banco Itaú o algunas billeteras cripto) se quedaron en el camino o debieron achicarse. “Se pinchó el globo que decía que con un buen powerpoint se pueden conseguir 10 o 20 millones de dólares”, explicó.

No obstante, la historia de Yacaré siempre estuvo distante de ese camino. Zanabone fundó la empresa en 2016 y nunca se inclinó por las rondas de inversión. No obstante tuvo socios a lo largo del camino. El principal de ellos es el Banco Voii, que tuvo a su cargo la operación de venta a Fiserv. “Ha sido un hito para el Banco Voii poder pasar la posta de Yacaré a una empresa internacional de primera como Fiserv. Con toda la expectativa de que Yacaré y su equipo lograrán una sinergia importante y podrán explotar todo su potencial”, señaló Mariano Flores Vidal, el CEO del Voii y ex gerente general del BCRA.

Según explicó de la Torre, los productos de Yacaré harán que Fiserv “sea más competitivo en el mercado de las transacciones de pago inmediato, al permitir a los comercios ofrecer otro método de pago a sus clientes”. Con la combinación de ambas empresas espera “aumentar la capacidad de Fiserv para ayudar a los comercios a atraer nuevos clientes, profundizar las relaciones con los clientes existentes y aumentar los ingresos”.

“En el futuro, Fiserv espera avanzar con otros productos de Yacaré, como una app para comercios y el onboarding digital”, concluyó de la Torre.

A raíz de esta operación, Yacaré dejará de funcionar como billetera digital para individuos. Los 100.000 clientes que tiene en la actualidad ya no pueden ingresar fondos en sus cuentas y tendrán hasta el 31 de enero próximo para gastar sus saldos o bien transferirlos a otras cuentas de bancos o fintech.

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