lun. Feb 23rd, 2026

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En la próxima cumbre del G20 podría discutirse regulaciones al Bitcoin

By Redacción Economis 8 años ago
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El Bundesbank y los ministros de Finanzas de los países del G20 han propuesto a la presidencia argentina que la regulación de las criptomonedas esté en la agenda de la próxima cumbre de este grupo.
El presidente del Bundesbank, Jens Weidmann, dijo en un simposio sobre dinero en metálico que en vista de que el blanqueo de dinero y las criptomonedas se ofrecen como medio para financiar el terrorismo a nivel global, “esta claro que una regulación nacional o europea sólo puede tener un efecto limitado”.
Weidmann consideró que es importante aplicar el reglamento contra el blanqueo de dinero e impedir que las criptomonedas se utilicen como medio para financiar el terrorismo.
Ahora se trabaja a nivel europeo sobre las líneas directrices contra el blanqueo de dinero con el objetivo de que los gestores de casas de cambio y bolsas de dinero electrónicas deban controlar a sus clientes del mismo modo que otros institutos financieros, según el presidente del Bundesbank.
Weidmann dijo que, de momento, los riesgos para la estabilidad financiera derivados de las criptomonedas son limitados, pero “esto podría cambiar si los bancos invierten en una medida más fuerte” en ellas, si los inversores ponen a disposición dinero para especular en monedas digitales o si las criptobolsas retiran liquidez.
“Por ello los bancos deben cubrir esos riesgos con suficiente capital”, apostilló Weidmann.
El presidente del Bundesbank descarta la posibilidad de que el dinero digital vaya a competir con el dinero en metálico y considera que los bancos centrales no deberían emitir dinero digital en el futuro por los efectos que podría tener para el sector financiero y la política monetaria.
Weidmann dijo que las criptomonedas, entre ellas el bitcoin y otras 1.500 más, no son monedas y deberían llamarse token y que una transacción con bitcóin consume 460.000 veces más electricidad que una transferencia bancaria habitual.
La volatilidad con bitcóin es seis veces más elevada que la del índice bursátil S&P 500 y 13 veces mayor que la del oro.
Por ello, “bitcoin es ineficiente desde el punto de vista económico y ecológico”, según el presidente del Bundesbank.

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Mercado inmobiliario de Posadas: pocas operaciones, precios caros y propietarios inflexibles

By Redacción Economis 8 años ago
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El mercado inmobiliario de Posadas acaba de cerrar un 2017 muy flojo, que se caracterizó por las pocas operaciones de compra-venta y un divorcio, cada vez más grande, entre los vendedores y los potenciales compradores. Lo mismo sucede con los alquileres, con precios sobrevalorados y actualizaciones que exceden la inflación más pesimista, con subas cada seis meses de un quince por ciento como mínimo. 
Economis realizó un análisis de la oferta de casas y departamentos nuevos y usados y dialogó con media docena de operadores y desarrolladores inmobiliarios, bancos privados -que buscan colocar más créditos hipotecarios con UVA- y también con algunos potenciales compradores.
La conclusión principal es la siguiente: los vendedores son poco flexibles a bajar los precios y adaptarse al nuevo panorama económico de los últimos años. Signado por la recesión, el mayor desempleo y una inflación decreciente.
Hace unos años el panorama era distinto. La actividad era más vigorosa y la inflación más alta hacía que aquellos inversores que tenían ahorros buscaran refugio para protegerse en los siempre seguros “ladrillos”.
En 2013 y 2014 la municipalidad de Posadas batió récords históricos en permisos para construir nuevos edificios, como producto de ese boom. Algunas de esas torres se empezaron a construir hace un par de años y hoy, algunos de esos emprendimientos –se venden casi todos bajo la figura del fideicomiso- se siguen construyendo.
Van a un ritmo lento, debido a que las ventas están “muy quietas” y no entra tanto dinero a los fondos como para acelerar la terminación de las obras. Uno puede pasar y contar pocos obreros dedicados a terminar la obra en cuestión, o notar como tal o cual torre nunca se termina. Aún sin ser un entendido en el tema.
También empiezan a aparecer edificios que ya se terminaron y aún tienen muchas unidades en venta. Cuando en lo mejor del mercado, estas torres se vendían casi todas “en boca de pozo”. Es decir, antes de arrancar con la edificación o al menos antes de finalizar las primeras lozas.
Un departamento en un edificio nuevo con algunos amenities (pileta, SUM) de un dormitorio –dentro de las cuatro avenidas- ronda los 3 millones de pesos. Antes las ventas las motorizaban los inversores, pero ahora son los usuarios finales –los que van a vivir efectivamente ahí- los que deberían tomar “la posta”.
Como las ventas vienen muy lentas, algunas inmobiliarias inventaron un negocio novedoso. Ponen en alquiler ahora las futuras unidades nuevas. Así por ejemplo, se puede señar ahora un edificio que terminará de construirse en unos meses. La empresa desarrolladora se asegura así un flujo de dinero mientras busca un comprador para la unidad.
Hay que tener en cuenta que cada edificio implica costos fijos importantes de mantenimiento, portero, impuestos, tasas, etc. El negocio nunca estuvo pensado para retener unidades por mucho tiempo. Ni siquiera es un negocio pensado para poner un capital propio que exceda el 25 por ciento de la obra. Hoy muchas obras avanzan con el dinero que sale de los bolsillos de los desarrolladores.
Un mercado que ya no es de vendedores, sino de compradores
“Es mi pelea de todos los días, los vendedores no entienden que este ya no es un mercado de vendedores, es un mercado de compradores, donde el que tiene el dinero y va a pagar al contado debería poder negociar el precio”, explicaron a Economis desde una de las inmobiliarias más importantes.
En Buenos Aires u otras ciudades, como Río de Janeiro, es frecuente que los compradores, con la plata en mano, hagan contra ofertas por 20 o 30 por ciento menos. O inlcuso más bajas. Acá, con frecuencia, ni las mismas inmobiliarias quieren pasar esas posturas a los propietarios. Algunos compradores nos comentaron que, en ocasiones, no se lo toman bien.
Es un mercado tan distorsionado que suele espantar o tratar mal a un comprador que tiene 3 millones de pesos en la mano y está dispuesto a invertirlos.
“Los vendedores son muy inflexibles con los precios, pero después los departamentos no se venden, pueden pasar dos años hasta que se venden”, explica otra vendedora de una firma de renombre.
El precio “inamovible” lo baja inflación +  tiempo
En rigor, ese es el mecanismo más común para bajar el precio de una propiedad en Posadas, no una negociación en la que comprador y vendedor se van acercando con ofertas y contra ofertas. Sino el mero paso del tiempo de una unidad que está a la venta por un valor inflexible, combinada con la inflación, que va “esmerilando” ese valor.
No olvidar que el posadeño es un  mercado pesificado, a diferencia de otros mercados, como el porteño, donde las propiedades se cotizan en dólares.
El resultado de esta “intransigencia” es un mercado poco dinámico y compradores potenciales frustrados, que no pueden acceder a su casa a pesar de que tienen el dinero en efectivo, sea porque pudieron reunir ahorros o porque accedieron a uno de los créditos hipotecarios con UVA.
Al menos media docena de bancos colocaron ya créditos atados a la Unidad de Valor de Vivienda (UVA) que tienen por virtud, sobre todo para una ciudad de sueldos medios bajos como Posadas, que acercaron mucho la relación cuota-ingresa a la realidad local. Al indexarse por el UVA (se mueve con la inflación mes a mes), los intereses son bajos y una persona o pareja con ingresos conjuntos de 20.000 o 30.000 ya puede sacar un crédito por 2 millones de pesos o incluso más.
El problema del mercado local es qué se puede comprar con ese monto, que equivale a 110.000 dólares. Con frecuencia, por ese valor ni siquiera se puede conseguir una casa sencilla de dos habitaciones en un barrio periférico de la ciudad.
La actitud de los vendedores también la padecen los inquilinos. Una práctica común es imponer en los contratos cláusulas de indexación más propias del 2015 o 2016, cuando la inflación rondaba entre 30 y 40 por ciento.
“A mi me están pidiendo que firme un contrato con ajustes semestrales del 15 por ciento, es una locura porque la inflación estimada para el año que viene es la mitad de eso, y teniendo en cuenta que se acaba de subir el pronóstico”, dijo un empleado que está buscando un departamento para alquilar.
Desafíos para el 2018
Con todo este panorama, el mercado inmobiliario se prepara para un 2018 con grandes desafíos.
Los bancos están empujando cada vez más la oferta de UVA y si la inflación sigue retrocediendo, puede ser una clave para que muchas familias misioneras accedan a su casa. “Tenemos muchas consultas, mucho interés y mucha demanda potencial”, comentó a Economis, el gerente de la sucursal de un banco que ya otorgó una docena de préstamos.
Con el Instituto Provincial de Desarrollo Habitacional en una etapa donde ya no encara la construcción de nuevos barrios en la misma medida que en años anteriores, el crédito privado y el mercado inmobiliario aparece como una respuesta a esta demanda creciente por la casa propia. Pero todavía quedan muchos desafíos por superar.
 

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Dispar acatamiento de los bancos al paro de la CGT

By Administrador Economis 8 años ago
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Las entidades bancarias no unificaron criterios a la hora de debatir qué medidas adoptar ante el paro general convocado por la CGT que concluye al mediodía. Cómo trabaja cada uno.

El Banco Nación permanece cerrado al igual que el HSBC. El Banco Macro en tanto, mantuvo sus puertas cerradas en asamblea y luego de concluida la asamblea continuó la atención al público.  En el Banco Frances la atención es normal, mientras que en el ICBC permanecen con la mitad del personal, como en el Banco Río. El Banco Hipotecario hasta el momento está cerrado.

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“Omnidigitales”: el 46% de los clientes bancarios prefiere medios digitales para sus interacciones

By admin 8 años ago
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Hay un nuevo segmento de consumidores de servicios financieros que solo utiliza canales digitales, como celulares, tablets y computadoras. Se los denomina “omnidigitales” y ya representan el 46% de los clientes bancarios a nivel mundial -un gran salto respecto del 27% registrado en 2012-, de acuerdo con la Encuesta Global de Banca Digital 2017 elaborada por PwC.

 

Hasta ahora, los bancos habían trabajado en ampliar su presencia digital a partir de las necesidades de los clientes omnicanales, es decir, aquellos que alternan entre visitas a las sucursales, banca online, call centers o banca móvil. Pero este comportamiento es cada vez menos frecuente: mientras que hace cinco años alrededor de la mitad de los clientes utilizaban todas las plataformas de contacto ofrecidas por los bancos, actualmente la proporción se redujo a un tercio. Por el contrario, los clientes omnidigitales crecieron 19 puntos porcentuales en el mismo período.

 

Gran parte de este cambio fue impulsado por los teléfonos móviles: el 81% de los clientes posee un smartphone, de los cuales el 60% utiliza los servicios de la banca móvil -cuando en 2012 solo el 36% lo hacía-. La velocidad del cambio en los últimos años ha sido revolucionaria. En 2012, solo el 1% de los clientes usaba un dispositivo móvil como el principal canal para interactuar con su banco; hoy esta proporción alcanza el 7%. A su vez, los híbridos digitales -usuarios que alternan entre la computadora portátil y el teléfono celular- se han vuelto algo cada vez más común, creciendo del 4% al 16%.

 

“Nuestra encuesta indica que los clientes que usan canales digitales también reportan más necesidades respecto de una gama más amplia de productos financieros -comenta Rosana Mazza, socia de PwC Argentina especialista en servicios digitales-. Hemos seguido el comportamiento de clientes que utilizan principalmente la banca online, de aquellos que priorizan las interacciones con personas, y de los que realizan diversas combinaciones. Los resultados fueron bastante claros: los usuarios digitales tienden a comprar más productos y servicios financieros, y poseen necesidades que van más allá de las alternativas estándar”.

 

Por supuesto, la edad es otro factor de gran relevancia en el avance del comportamiento omnidigital. La adopción móvil más importante proviene de clientes de entre 18 y 24 años, que en su gran mayoría (82%) son propietarios de dispositivos móviles. En contraposición, la penetración de esta plataforma cae bastante a medida que la edad de los clientes avanza.

 

Y cabe aclarar que, si bien para muchos consumidores las visitas a las sucursales han disminuido de “unas pocas veces al mes” a “unas pocas veces al año”, existe un 62% de encuestados que aún considera importante que su banco tenga sucursales locales, porque todavía las valora como un canal importante para una variedad de servicios.

 

 

¿Qué deberían hacer los bancos?

 

De acuerdo con los resultados de la Encuesta de Banca Digital de PwC, para hacer frente a la velocidad con que los clientes están modificando su comportamiento en general y atender las necesidades de los omnidigitales en particular, las instituciones financieras deberían estar considerando al menos cuatro aspectos estratégicos:

 

1) Vender a los compradores dondequiera que se encuentren. Cada vez  más clientes buscan comprar productos en forma remota, es por esto que los bancos deberían reforzar la relación a través de este canal de interacción. Los resultados de la encuesta muestran que los productos de banca para el consumidor, las aplicaciones móviles y más aún los productos de la banca corporativa no se encuentran fácilmente en Internet.

 

2) Hacer que los productos sean fáciles de usar. Además de migrar la mayor parte de sus productos a Internet, los bancos que están a la vanguardia han hecho que sus procesos sean fáciles, rápidos y seguros. Actualmente existen soluciones prácticas para cuestiones de riesgo, como AML y KYC. Además, es hora de que los bancos avancen hacia la identificación digital y la autenticación fuerte.

 

3) Ofrecer productos que los clientes consideren relevantes. Los bancos deben tener la voluntad de satisfacer verdaderamente las necesidades de sus clientes, utilizando su mismo idioma e involucrándolos de la manera que más prefieran. Los líderes de la industria están ofreciendo productos personalizados, con instrumentos hechos a medida, sobre la base de patrones y necesidades de consumo específicos.

 

4) Llegar a los clientes cuando estén dispuestos a escuchar. Los clientes toman dos de las tres decisiones financieras más complejas antes de ingresar al sitio web de un proveedor, por lo que los bancos deben aprender a captar información mucho antes. En este sentido, los líderes de la industria están usando información de comportamiento del cliente y su entorno, y estrategias de microsegmentación.

 

 

Concluye Mazza: “Las nuevas generaciones no están entrando al banco por la puerta de una sucursal para abrir una caja de ahorro. Esperan una experiencia completamente digital en la que puedan hacer elecciones sofisticadas utilizando su teléfono inteligente. Si las instituciones consiguen adaptarse a este nuevo comportamiento omnidigital, también les será más fácil hacer frente a los próximos cambios. Porque los cambios continuarán…”

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Más préstamos, mayor actividad terminando el año: una visión sectorial y regional

By admin 8 años ago
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Desde abril la política crediticia de los bancos se tornó más y más agresiva. Las entidades no necesitaron incentivar el ahorro y la captación de depósitos, porque había un elevado stock de liquidez en el sistema, de la mano de la tenencia de Lebacs. Sin embargo, para mantener la actual trayectoria del crédito, a partir de aquí deberían comenzar a repuntar los depósitos.

El interrogante es que ocurrirá con la demanda de préstamos tras las subas de las tasas de interés • El crédito al comercio, a la industria y al segmento agropecuario ha evolucionado muy por encima (en términos reales) de lo que lo ha hecho el nivel de actividad de cada uno de esos sectores. En cambio, ha sido más pareja la evolución de los préstamos y de los indicadores reales asociados a la construcción y a las familias

En términos regionales, ha sido significativamente heterogéneo el comportamiento del crédito vinculado con el sector industrial, con fuertes alzas en la zona Pampeana, el NOA y Neuquén, y caída en Cuyo y la Patagonia. Situación similar se observa en el segmento agropecuario, con suba notable de préstamos en Cuyo y comportamiento mediocre en el NOA, al igual que la Construcción, que muestra expansión crediticia firme en Cuyo pero moderada en el NOA.

Si un sector demanda y recibe más préstamos, es porque supone que la actividad irá mejor, una visión que los bancos tendrán que compartir de modo que se incrementen las operaciones. Esa lógica utilizaremos para hallar tendencias económicas sectoriales y regionales en la parte final del año. Más créditos, ¿más actividad? ¿Qué dicen los datos? A nivel global, se puede comentar que en estos últimos meses (especialmente a partir de Abril), los bancos han seguido una política crediticia más agresiva. Los préstamos han aumentado mucho más de lo que lo ha hecho la actividad económica. Podría pensarse en una “sobre-reacción” crediticia. No suena mal sabiendo que Argentina tiene bajos niveles de préstamos bancarios (en comparación a otros países), pero no deja de llamar la atención. ¿Se observa esa sobre-reacción crediticia en los sectores productivos? Nos concentraremos en cinco sectores: los cuatro más beneficiados en préstamos (Personas, Industria, Comercio y Agropecuario), más la Construcción, de menor peso en préstamos, pero muy relevante para conocer la situación económica de las regiones.

Al tercer trimestre de este año, netos de inflación, hay varios datos que sorprenden. En todos los sectores, los créditos han aumentado, salvo aquellos destinados a la Administración Pública (gobiernos), hecho que se destaca en “Otros créditos” en el siguiente gráfico.

Analicemos los sectores:

• Comercio: clarísima sobre-reacción crediticia. Netos de inflación, los préstamos a este sector han aumentado un 28% inter-anual, mientras que todavía la actividad comercial le cuesta repuntar, especialmente en las ventas en supermercados, centros comerciales y minoristas. Los mayores incrementos en préstamos han sido destinados a ventas de autos y combustibles y a mayoristas.

• A personas: no habría sobre-reacción, puesto que los créditos han seguido la dinámica de la masa salarial privada, neta de inflación.

• Construcción: no ha habido una sobre-reacción, puesto que los créditos al sector han seguido la dinámica de la mayor actividad constructora, impulsada por la obra pública y los créditos hipotecarios.

• Industria: se nota una sobre-reacción crediticia. La actividad industrial viene recuperándose lentamente, en comparación al fuerte incremento de préstamos a este sector.

• Agropecuario: también sorprende el fuerte incremento crediticio. Se sabe que el agro pampeano ha estado muy dinámico, luego de la quita de retenciones y restricciones para exportar, pero no ha ocurrido lo mismo en otras economías regionales, como fruta (Alto Valle).

Resumiendo, a nivel global puede hablarse de una sobre-reacción crediticia, puesto que estos préstamos han aumentado a un ritmo superior al de la dinámica de la economía argentina. Y dicha sobre-reacción se ha notado más en Comercio, Industria y el sector Agropecuario. 

A nivel global, ¿podrá mantenerse la sobre-reacción crediticia? La principal duda está en la fuente de fondos, que son los depósitos, ya que en los últimos meses se han estancado.

Desde una perspectiva regional, al mantenerse la situación de altos costos en dólares, que impacta más fuertemente en las actividades agro y agroindustriales, especialmente en regiones no pampeanas, es posible que las mismas terminen siendo menos beneficiadas en materia de créditos bancarios.

 

 

 

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