La globalización y digitalización de los pagos cambia la forma de consumir y gestionar los gastos en los surtidores y tiendas de conveniencia. Y el hecho de lograr una experiencia de compra satisfactoria es una gran herramienta para fidelizar a los clientes.
Ante esta tendencia, desde Mercado Pago siguen apostado por la implementación de su tecnología en las Estaciones de Servicio, a tal punto que 2800 bocas de expendio (más de la mitad del país) ya aceptan Código QR.
“En los últimos tres meses, creció un 5 por ciento la cantidad de operadoras en las que se puede abonar con QR, mientras que las transacciones crecieron un 13 por ciento y la facturación aumentó otro 11 por ciento, con un total de 130.000 nuevos usuarios pagando en el rubro”, aseguró Francisco Bouzas, Sr. Manager de la compañía, en diálogo con surtidores.com.ar.
El especialista también reconoció que, en términos de métodos de pago más utilizados, se destaca el de dinero en cuenta, siendo éste de menor costo para el estacionero y de acreditación inmediata.
“Además, seguimos trabajando con los principales integradores para que se pueda extraer efectivo en más Estaciones. Incluso, desde febrero de este año, el servicio de cash out se encuentra disponible en 55 sucursales propias de AXION y le permite captar nuevos clientes, incrementar el volumen de transacciones y lograr ahorros en la gestión”, agregó.
A ello se le debe sumar que, a partir de la normativa Transferencias 3.0, impulsada por el Banco Central y que establece la obligatoriedad de que todos los lectores QR acepten todas las billeteras electrónicas, desde Mercado Pago aseguran que ya procesan cobros de la totalidad de las mismas y entidades bancarias.
“De esta forma, todas las Estaciones de Servicio podrán aceptar este nuevo medio de pago de forma automática, sin desarrollos, configuraciones adicionales, al más bajo costo del mercado y de la forma más simple con una única conciliación”, explicó Bouzas.
Y completó: “Esta apertura de la red de QR que la compañía desarrolló en Argentina es una nueva etapa para seguir impulsando la transformación de los medios de pago, la inclusión financiera y la formalización de la economía”.
La empresa latinoamericana más grande por capitalización de mercado busca expandir su línea de productos financieros
MercadoLibre está intensificando su incursión en el mundo de las criptomonedas a través de su aplicación de pagos digitales.
Los clientes de MercadoPago en Brasil podrán comprar, vender y mantener criptomonedas usando sus billeteras digitales, ya que la empresa latinoamericana más grande por capitalización de mercado busca expandir su línea de productos financieros.
La posibilidad estuvo disponible para un pequeño grupo de clientes a principios de noviembre y se implementará de manera más amplia desde esta semana, según Tulio Oliveira, vicepresidente de MercadoPago.
“Nos tomamos el tiempo para estudiar y aprender antes de decidir dar un paso hacia las criptomonedas”, dijo Oliveira en una entrevista. “Esto tiene un potencial transformador por delante y abre una nueva vía para nosotros”. La idea es replicar el producto en otros mercados latinoamericanos en el futuro, según Oliveira. Sin embargo, los clientes, al principio, no podrán usar criptomonedas para pagar directamente los bienes comprados en MercadoLibre, dijo. La decisión sigue a movimientos similares de los grupos de pagos digitales estadounidenses PayPal y Venmo LLC.
MercadoLibre anunció en mayo pasado que compró US$ 7.8 millones en Bitcoin, y Marcos Galperin, su cofundador y director ejecutivo, se encuentra entre los que han expresado su opinión sobre el potencial de oportunidades en torno a las criptomonedas.
“Las criptomonedas serán un desarrollo importante”, dijo Galperin en una entrevista con Bloomberg a principios de este año. “La gente está tratando de retener valor y algunas de las criptomonedas retendrán valor por definición porque no se pueden imprimir o devaluar”.
MercadoLibre inició su brazo de fintech en 2003 y gradualmente fue aumentando sus servicios ofrecidos desde una billetera y un método de pago, hasta ofrecer también crédito para compradores y vendedores, así como seguros. Su volumen total de pagos ascendió a US$ 20.900 millones en el tercer trimestre, 44% más que el año anterior.
A través de un pedido del Banco Central, la billetera virtual de la empresa Mercado Libre, Mercado Pago, registró algunos cambios en sus funciones.
Todos los usuarios de Mercado Pago, la billetera virtual de la empresa Mercado Libre, recibieron en las últimas horas un comunicado en sus casillas de email en los que la empresa anunció algunos cambios que pidió el propio Banco Central.
Los cambios se deben a una resolución del Banco Central de la República Argentina (BCRA), que dispuso que los usuarios ya no podrán realizar una acción con sus tarjetas debido a que desea evitar el fraude digital.
En concreto, los usuarios de Mercado Pago no podrán asociar tarjetas de crédito o de débito que no sean del titular de la cuenta, es decir, a nombre de terceros.
“Con el fin de prevenir posibles acciones de fraude, en tu cuenta de Mercado Pago solo quedarán agendadas las tarjetas que estén a tu nombre”, arranca el comunicado que envió la empresa.
Y añade: “Además de esta medida, nos aseguraremos de que tu cuenta este siempre protegid a con:
Métodos de verificación y autentificación que fortalecen la seguridad de tu cuenta.
Validaciones de identidad para confirmar la persona que está usando la cuenta”, agregaron.
A su vez, la billetera digital líder en el mercado y parte de la empresa de Marcos Galperín, Mercado Libre, explicó a los usuarios que “estos cambios tienen como objetivo cumplir con la normativa “A” 7328 del Banco Central de la República Argentina”, cierra el aviso a los usuarios.
La decisión del Banco Central no es solo con Mercado Pago, sino que la entidad lanzó varias medidas para incrementar los requisitos de seguridad en las billeteras virtuales bajo su compromiso de evitar y perseguir el fraude digital.
“Las billeteras electrónicas y las entidades del sistema financiero tendrán que tomar nuevas medidas de seguridad para prevenir engaños a los usuarios de los servicios financieros”, explicó en un comunicado el BCRA.
De acuerdo a un último estudio realizado por IDC por solicitud de Infobip, empresa de comunicaciones omnicanal en la nube, en América Latina, en promedio, el 31% los consumidores adopta métodos de pagos digitales. En el caso de la elección por las billeteras electrónicas, Argentina está en el podio del ranking con un 52.5% de adopción. Luego le siguen México con un 38.2%, Perú con un 37.8%, Colombia con 37% y finalmente Brasil con un 33.3%
El informe, denominado “La comunicación y el seguimiento: dos marcos que diferencian la experiencia de compra del cliente”, también destaca que en Argentina, el 64.5% utiliza tarjeta de crédito, 61.9% tarjeta de débito y un 36.0% opta por transferencias bancarias.
A nivel regional en el promedio de América Latina, el 49 % utiliza tarjeta de crédito, 45% tarjeta de débito, el 31 % billetera digital y el 28% transferencia bancaria.
Preocupaciones sobre los métodos de pago al comprar en línea
El 68% de los encuestados indicó tenerle miedo a los fraudes con respecto a sus datos personales y financieros. Por su parte, un 42% afirmó que no le gusta ni registrarse ni proporcionar datos personales. El 19% dijo no confiar en los métodos de pago que ofrecen las tiendas y un 13% comentó que los métodos de pago disponibles no le resultan convenientes.
“Los retailers deben generar confianza digital e instrumentar la integración de prácticas de seguridad y privacidad, mientras vigilan el cumplimiento de la gobernanza. Esto implica la adopción de sistemas de seguridad y gestión de riesgos, así como medidas de prevención del fraude, con vigilancia constante e información clara para el consumidor”, explica Craig Webster, Director de Marketing para América Latina de Infobip.
En promedio, en LATAM, 42% de los consumidores tuvo alguna experiencia negativa en la compra online. Las principales razones son: problemas con el producto, los plazos de entrega y la dificultad para la atención o comunicación sobre un pedido.
De hecho, el 29% de los entrevistados indicó que prefiere otras opciones de atención que no sea vía telefónica y se sienten decepcionados cuando la atención telefónica es la única opción como canal de comunicación disponible con la tienda.
“Las empresas deben considerar que una estrategia omnicanal posibilita al cliente tener experiencias similares en varios canales de comunicación con la marca, sea desde la tienda física, e-commerce, redes sociales, vía telefónica o en interacciones en aplicativos. Es necesario integrar los espacios físicos y virtuales para generar una mejor experiencia para el cliente”, finaliza Juan Cruz Catarineu, Líder de Marketing Integrado para América Latina de Infobip.
Acerca del estudio
Se entrevistaron a 3.320, hombres y mujeres. De los encuestados, el 79% tiene 18 años o más y ha completado la escuela secundaria o nivel superior.
Con el objetivo de reducir el uso del efectivo y de expandir los canales de crédito, ahorro y seguros a toda la población, una de las medidas que ha tomado particular relevancia a partir de la pandemia ha sido el fomento de la inclusión financiera.
La inclusión financiera suele centrarse en segmentos de medianos y bajos recursos. También en empresas pequeñas, que no son alcanzados por los productos tradicionales del sistema bancario y que, generalmente, están orientado a otro público.
Es importante aclarar que la inclusión financiera es una política compartida por las principales fuerzas políticas, puesto que el funcionamiento del Consejo de Coordinación de Inclusión Financiera data del año 2017, luego institucionalizado por la Ley 27.440.
Es en este contexto que el actual directorio del BCRA ha normado la figura de los Proveedores de Servicios de Pago (PSP) y ha regularizado las operaciones de los Proveedores No Financieros de Crédito.
En este escenario las administraciones tributarias deben seguir atentamente el desarrollo de nuevas tecnologías, a fin de ejercer un adecuado tratamiento a las nuevas operaciones y nuevos actores.
En esta nota nos centraremos en la importancia de instrumentar regímenes de retención actualizados, y armonizados entre las jurisdicciones, en función de estas nuevas tecnologías.
En efecto, oportunamente la Administración Federal de Ingresos Públicos, emitió la Resolución 4622/19 donde se establece un régimen de retención por IVA y Ganancias a cargo de quienes administren servicios electrónicos de pago, incluyendo específicamente a las operaciones liquidadas mediante dispositivos móviles (billeteras virtuales).
Impuestos y pago electrónico
Así, los comerciantes, locadores o prestadores de servicios se ven alcanzados por la retención efectuada por los administradores de servicios electrónicos de pagos y/o cobranzas. Los operadores de estas billeteras virtuales (PSPs, como Ualá, Mercado Pago, entre otros), actúan entonces como agentes de retención.
La decisión de esta resolución fue fundada en la extensión de nuevas formas de pago y en la necesidad de adecuar las retenciones a las nuevas operaciones. Por ello, la norma excluyó de estas retenciones a las micro empresas, y recae sobre los responsables inscriptos en el impuesto al valor agregado; y sobre quienes no acrediten su condición y realicen operaciones en forma habitual (es decir, un monotributista que declara su categoría no está alcanzado).
En esta instancia surge determinar cuál es el criterio de habitualidad o de operaciones reiteradas. La norma estipula que será cuando los sujetos realicen en un mes, diez (10) o más operaciones, por un monto total igual o superior a $ 50.000.
Cuando se cumplan simultáneamente estos casos, la retención es de 12,5% (10,5% por IVA y 2% por IIGG). Es decir, una persona que inicia un emprendimiento sin estar inscrito en AFIP bajo ningún régimen, y comercia online o por medio de una billetera virtual, a partir de las diez ventas que sumen el mínimo de $50.000 estará alcanzado por una retención de $12,5 por cada $100 que comercialice.
Es evidente que esté límite ha quedado desactualizado, pero esto no sería grave si no se le sumasen las retenciones aplicables por Ingresos Brutos. Y en este punto es importante remarcar lo que le sucederá si opera en CABA. La Resolución de AGIP 305/2019 determina para aquellos que no acrediten su condición, un límite de 25 operaciones por mes calendario, junto con un mínimo monto mensual de $ 12.500.
Es decir que aun antes de operar el límite de AFIP por IVA e IIGG, actúa la retención de CABA por IIBB del 2%.
Palabras Finales
En este sentido se presenta como mucho más coherente la postura adoptada por las provincias que han adherido al SIRTAC (Sistema de Recaudación sobre Tarjetas de Crédito y Compra). Si bien las administraciones locales conservan la potestad de establecer los criterios, han acordado un concepto de habitualidad diferente.
Así, si en seis meses los sujetos que no informan su condición realizan ventas menores a la mitad del límite anual de la categoría “D” del monotributo no sufren retenciones (hoy equivaldría a medio año vendiendo $90.000 mensuales).
Las ventajas de este criterio son que el alcance se revisa periódicamente (es decir, hay posibilidad de “salida”), que se actualiza automáticamente según parámetros del Régimen Simplificado, y que centra la habitualidad en un período lo suficientemente largo como para tener una muestra más acorde a la realidad de la comercialización del sujeto.
Las limitaciones de sistemas de retención dispares (como el caso de CABA) son más preocupantes que las eventuales faltas de actualización, que se resuelve aumentando los límites.
El primer caso muestra una falta de coordinación con otras jurisdicciones, dificultando la tarea de los agentes de retención, y desincentivando el uso de medios de pago alternativos al efectivo para los sujetos, en contra de los principios más elementales de la inclusión financiera. Las administraciones tributarias deben lograr mediante una adecuada presunción de riesgo que los contribuyentes cumplan sus obligaciones voluntariamente, en tiempo, y en el volumen correspondiente. Por otro lado, parece sensato buscar que el objetivo de la política fiscal sea la de lograr un sistema impositivo simple, progresivo, sustentable (en términos de gasto público asociado) y federalmente justo. La coordinación de las administraciones tributarias debería ir en los sentidos señalados
