El blanqueo de capitales o lavado de dinero en Latinoamérica se ha convertido en una de las mayores amenazas para la estabilidad económica, política y social de la región. Las cuentas mulas, conocidas en algunos países de Latinoamérica como cuentas receptoras de recursos ilícitos o de pitufeo, han aumentado un 100% debido a que desempeñan una función fundamental en la infraestructura de la cadena de suministro del fraude. Si bien, todos los países de Latinoamérica tienen sus propias regulaciones AML para combatir el crimen, la región debe avanzar hacia una regulación de cuentas mulas.
La transformación digital en el sector financiero de América Latina es una oportunidad para reinventar la experiencia financiera y llevarla a un nivel completamente nuevo. Sin embargo, la digitalización ha aumentado la superficie de ataque, la cual es aprovechada de manera alarmante por grupos criminales que aprovechan la oportunidad para ocultar el origen de fondos obtenidos de actividades como el narcotráfico, la corrupción, los fraudes mediante pagos instantáneos o la evasión fiscal, con el fin de hacerlos parecer legítimos.
BioCatch, líder en detección de fraude digital y prevención de delitos financieros con inteligencia conductual, destaca que el blanqueo de capitales o lavado de dinero en Latinoamérica se ha convertido en una de las mayores amenazas para la estabilidad del sistema financiero. Esto derivado de altos niveles de violencia y corrupción, a la par de la fragilidad regulatoria, la ausencia de sanciones y los desafíos de cumplimiento.
Josué Martínez, Global Advisor de BioCatch, resalta que las cuentas mulas han aumentado un 100%, de acuerdo con informe de BioCatch de 2023, debido a que desempeñan una función fundamental en la infraestructura de la cadena de suministro del fraude y son un mecanismo para realizar transacciones fraudulentas, lavar dinero y respaldar las operaciones delictivas. “Esta situación es alarmante. BioCatch reportó en 2024 más de dos millones de cuentas mulas de dinero de 257 instituciones financieras en 21 países de los cinco continentes. Además, el 90% de las transacciones con mulas de dinero están relacionadas con la ciberdelincuencia y el 78% de dicha actividad involucra a menores de 21 años”.
Dicha situación ha ido en ascenso, en parte, por la llamada inclusión financiera. Los consumidores de América Latina y el Caribe reciben dinero, 85% de estos utiliza medios digitales (aplicaciones móviles, billeteras digitales, entre otros) para administrarlo. México avanza con CoDI y servicios de banca móvil, cada vez más accesibles incluso en áreas remotas. Los países que muestran una mayor adopción de las billeteras móviles son Argentina, Panamá, Colombia y Perú.
Engaño, confianza y falta de regulación, clave en el aumento de cuentas mulas
Cassiano Cavalcanti, Director de Preventas para LATAM, explica que ¨la desigualdad económica en América Latina, junto con la falta de educación financiera en amplios sectores de la población, contribuye al problema de cuentas mulas. Muchas personas desconocen los riesgos asociados con las transacciones financieras no reguladas y, sin quererlo, pueden convertirse en instrumentos involuntarios de blanqueo de dinero¨.
El experto de BioCatch indica que los delincuentes captan mulas bancarias de varias maneras. En algunos casos las atraen con la promesa de ganar dinero, o entregándoles una comisión por prestar este servicio. En otros se basan en una relación de confianza, o recurren a un engaño por Internet. También hay personas que se prestan a ello para ayudar a otra con la que creen tener una relación sentimental.
Muchos países de LATAM aún carecen de la infraestructura y los recursos necesarios para implementar eficazmente las regulaciones. Si bien, los países de Latinoamérica tienen sus propias regulaciones AML (Anti- Money Laundering) para combatir el crimen, la región debe avanzar hacia una regulación de cuentas mulas, opina Josué Martínez.
Agrega: “la debilidad institucional y la falta de coordinación entre agencias gubernamentales dificultan la persecución de delitos relacionados con el lavado de dinero. La implementación inconsistente de las leyes también genera un entorno donde las actividades ilícitas pueden prosperar sin una supervisión efectiva”. “A medida que las infraestructuras de pago digital maduran y logran una adopción generalizada, los marcos regulatorios deben evolucionar en paralelo para contrarrestar los delitos financieros cada vez más sofisticados y, al mismo tiempo, preservar los avances sustanciales en materia de inclusión financiera logrados durante la última década”, asegura Cavalcanti.
Biometría conductual, el antídoto contra las cuentas mulas
Con la inteligencia biométrica de comportamiento, las instituciones financieras pueden identificar cuentas mulas mediante la detección de patrones inusuales que indiquen actividades sospechosas. Este enfoque permite a los bancos monitorear el comportamiento transaccional, los dispositivos utilizados, las conexiones de red y la combinación de estos factores, comparándolos con el perfil histórico del cliente para determinar si la cuenta está siendo utilizada para canalizar fondos ilícitos o si hay indicios de que el titular está prestando su cuenta para actividades fraudulentas.
¨La proliferación de cuentas mulas de dinero es un desafío urgente para el sistema financiero de América Latina. Sin regulaciones establecidas y una respuesta coordinada y efectiva, el impacto de estas prácticas seguirá creciendo, perjudicando a los consumidores, las empresas y la economía en su conjunto¨, finalizó Josué Martínez.
